借款合同的生效时间主要依据合同类型及具体约定来确定，具体如下：

1. 金融机构贷款的借款合同：

   • 性质：此类合同属于诺成合同，即双方当事人意思表示一致时合同即成立。
   • 生效时间：除当事人另有约定或者法律、行政法规另有规定外，自双方当事人意思表示一致，并签订书面合同或以其他法定形式确定双方权利义务关系时即成立并生效。这意味着，一旦借款人和金融机构就借款事宜达成一致，并通过符合法律规定的形式（如签订书面合同）明确双方权利义务，借款合同即生效。

2. 自然人之间的借款合同：

   • 性质：此类合同属于实践合同，即合同的生效不仅需要双方当事人意思表示一致，还需要贷款人实际提供借款。
   • 生效时间：自贷款人提供借款时成立并生效。具体情形包括：
     • 以现金支付的，自借款人收到借款时合同生效；
     • 以银行转账、网上电子汇款等形式支付的，自资金到达借款人账户时合同生效；
     • 以票据交付的，自借款人依法取得票据权利时合同生效；
     • 出借人授权借款人支配特定资金账户的，自借款人取得对该账户实际支配权时合同生效。

3. 特别约定与生效条件：

   • 如果借款合同中特别约定了生效条件或期限，那么合同将在满足相应条件或到达约定期限后生效。例如，合同中可能约定“本合同自双方签字盖章且贷款人将借款汇入借款人指定账户之日起生效”。在这种情况下，即使双方已经签字盖章，但如果贷款人未将借款汇入指定账户，合同仍然不生效。
   • 此外，如果法律、行政法规对借款合同的生效有特别规定，也应遵循这些规定。

法律建议：

• 在签订借款合同时，应仔细审查合同条款，特别是关于生效时间、借款金额、利率、还款期限等关键内容，以确保合同的合法性和有效性。
• 对于自然人之间的借款合同，建议采用书面形式，并明确约定借款金额、利率、还款期限以及生效条件等，以避免纠纷的发生。
• 如果在借款合同履行过程中遇到任何问题或争议，建议及时向我咨询，以便获得专业的法律帮助。