贷款单位收取履约金是否合法，需根据具体情况来判断，不能一概而论。以下从不同角度进行分析：
合法情形
双方自愿且合同约定明确：
- 如果贷款单位与借款人在贷款合同中明确约定了履约金的收取标准、用途、退还条件等，并且这一约定是双方自愿达成的，没有违反法律法规的强制性规定，那么这种收取履约金的行为是合法的。
- 例如，某些特定类型的贷款（如项目融资贷款）中，贷款单位可能要求借款人提供一定比例的履约金作为项目顺利进行的保障，这种约定在双方协商一致且符合相关法律法规的前提下是有效的。
符合行业惯例或监管要求：
- 在某些特定行业或领域，收取履约金可能是行业惯例或监管要求的一部分。如果贷款单位按照这些惯例或要求收取履约金，并且能够提供相应的依据或证明，那么这种行为也是合法的。
非法情形
强制收取或变相强制收取：
- 如果贷款单位在贷款过程中强制要求借款人缴纳履约金，或者以不缴纳履约金为由拒绝发放贷款、提高贷款利率等，这种行为可能构成违法。
- 例如，贷款单位在未经借款人同意的情况下，擅自从贷款金额中扣除一定比例作为履约金，或者要求借款人将履约金存入指定账户且无法自由支配，这些行为都可能侵犯借款人的合法权益。
收取比例过高或用途不明：
- 如果贷款单位收取的履约金比例过高，超出了合理范围，或者无法明确说明履约金的具体用途和退还条件，这种行为也可能涉嫌违法。
- 例如，贷款单位要求借款人缴纳高额的履约金，但无法提供合理的解释或证明该履约金与贷款风险、项目进展等之间的关联性，这种行为可能构成不正当竞争或欺诈。
违反法律法规的强制性规定：
- 如果贷款单位收取履约金的行为违反了相关法律法规的强制性规定，如《中华人民共和国民法典》、《中华人民共和国消费者权益保护法》等，那么这种行为无疑是违法的。
- 例如，根据相关法律法规的规定，贷款单位不得在贷款合同中设置不合理的条件或条款来限制借款人的权利或增加其义务，否则这些条款可能被视为无效。
法律建议
- 对于借款人而言：在签订贷款合同时，应仔细阅读合同条款，特别是关于履约金的约定部分。如果发现贷款单位存在强制收取、变相强制收取或收取比例过高等违法行为，应及时向相关部门投诉或寻求法律援助。
- 对于贷款单位而言：应严格遵守相关法律法规和行业规范，合理设定履约金的收取标准和用途。在收取履约金时，应确保与借款人达成明确、自愿的约定，并妥善保管相关凭证和记录，以便在需要时提供证明。
如果您在贷款过程中遇到了关于履约金的争议或问题，可以直接向我咨询，我会根据您的具体情况提供专业的法律建议和帮助。