借钱的法律关系确定并不完全依赖于资金是否转到借用人的账户上，但资金的实际交付通常是确定借贷关系的重要证据之一。以下从不同角度为你详细分析：

1. 合同成立与生效的角度：

   • 借贷合同是实践合同，即除了双方当事人意思表示一致外，还需要实际交付标的物（在这里是资金）才能成立并生效。但这并不意味着资金必须直接转到借用人的账户上。例如，如果双方约定以现金交付，并且出借人确实将现金交付给了借用人，那么借贷关系同样可以成立并生效。
   • 在实际操作中，为了证明借贷关系的存在和资金的交付，双方通常会签订书面借贷合同，并保留转账记录、收据等证据。这些证据在后续可能出现的纠纷中起着至关重要的作用。

2. 资金交付方式的角度：

   • 资金交付方式多种多样，包括但不限于银行转账、第三方支付平台转账、现金交付等。无论采用哪种方式，只要能够证明资金确实已经交付给了借用人，并且双方有借贷的合意，那么借贷关系就可以被认定。
   • 例如，如果出借人通过银行转账将资金转到了借用人的指定账户（可能是借用人的账户，也可能是借用人的亲友账户，但需有借用人的明确指示），并且双方有书面的借贷合同或聊天记录等证据证明借贷关系，那么这种交付方式同样有效。

3. 法律后果与风险的角度：

   • 如果资金没有实际交付给借用人，即使双方签订了借贷合同，该合同也可能因未实际履行而无法产生法律效力。这意味着出借人可能无法依据该合同要求借用人还款。
   • 另一方面，如果资金已经交付给借用人，但双方没有签订书面借贷合同或没有保留足够的证据证明借贷关系，那么在后续可能出现的纠纷中，出借人可能面临举证困难的问题。因此，为了降低风险，建议双方在借贷时签订书面合同并保留好相关证据。

建议：

• 在进行借贷活动时，务必签订书面借贷合同，并明确约定借款金额、利率、还款期限等关键条款。
• 保留好资金交付的证据，如转账记录、收据等。这些证据在后续可能出现的纠纷中起着至关重要的作用。
• 如果对借贷关系的确定或相关法律问题存在疑问，可以直接向我咨询，我会根据你的具体情况提供专业的法律建议。