当贷款人死亡且贷款时购买了保险时，保险是否赔付以及哪些情况下不赔，这主要取决于所购买的保险类型以及保险合同中的具体条款。以下是一些通常可能导致保险不赔的情况，结合常见的保险类型进行说明：

一、保险类型与不赔情形概述

1. 信用保证保险

   • 不赔情形：若贷款人死亡是由于保险合同中明确列明的除外责任（如自杀、犯罪行为导致的死亡等），则保险公司可能不承担赔偿责任。此外，如果贷款机构未能按照合同约定及时提交索赔申请或提供必要的证明文件，也可能影响赔付。

2. 人身意外险

   • 不赔情形：
     • 非意外伤害：如果贷款人的死亡并非由意外伤害导致，而是由于疾病、自然衰老等原因，则人身意外险通常不会赔付。
     • 免责条款：保险合同中可能包含一些免责条款，如参与高风险活动（如攀岩、跳伞等）导致的死亡，保险公司可能不赔。
     • 未指定受益人且无遗产：如果人身意外险未指定受益人，且贷款人死亡后没有留下足够的遗产来偿还债务，那么即使保险公司赔付了保险金，也可能无法直接用于偿还贷款（因为保险金会作为遗产分配，而遗产可能不足以覆盖债务）。但这种情况更多涉及的是债务清偿问题，而非保险直接不赔。

3. 寿险

   • 不赔情形：
     • 免责条款：与寿险合同中的免责条款相关，如贷款人在保险期间内自杀（通常在合同生效后的一定期限内，如两年内自杀可能不赔）、犯罪行为导致的死亡等。
     • 未如实告知：如果贷款人在购买寿险时未如实告知自己的健康状况或存在其他重要事实，保险公司可能在发现后拒绝赔付。

二、具体不赔情形的详细解释

1. 自杀行为：

   • 在大多数寿险和人身意外险合同中，自杀行为（特别是在合同生效后的一定期限内）通常被列为免责条款。这意味着，如果贷款人因自杀而死亡，保险公司可能不会赔付保险金。

2. 犯罪行为：

   • 如果贷款人的死亡是由于犯罪行为导致的，如参与抢劫、杀人等犯罪活动时被杀害或自杀，保险公司通常也不会赔付。

3. 未如实告知健康状况：

   • 在购买保险时，贷款人需要如实告知自己的健康状况。如果故意隐瞒或虚假陈述，保险公司可能在发现后拒绝赔付。例如，如果贷款人患有严重疾病但未告知保险公司，而该疾病最终导致其死亡，保险公司可能不会赔付。

4. 保险合同过期或失效：

   • 如果贷款人的保险合同已经过期或因某种原因失效（如未按时缴纳保费），那么在其死亡时，保险公司将不会赔付保险金。

5. 免责条款中的其他情形：

   • 除了上述常见情形外，保险合同中还可能包含其他免责条款，如参与高风险活动、战争、核爆炸等导致的死亡。如果贷款人的死亡符合这些免责条款中的任何一条，保险公司将不会赔付。

三、建议与注意事项

1. 仔细阅读保险合同：

   • 家属或继承人在处理贷款人死亡后的保险赔付问题时，应首先仔细阅读保险合同，特别是关于免责条款、赔偿范围和赔偿方式的部分。

2. 及时通知保险公司和贷款机构：

   • 一旦得知贷款人死亡的消息，应立即通知保险公司和贷款机构，以便他们能够及时启动理赔程序或采取其他必要措施。

3. 寻求专业帮助：

   • 如果对保险合同或理赔程序有任何疑问或争议，建议寻求专业律师或保险顾问的帮助。他们可以提供更详细、更专业的解答和建议。

4. 保持沟通：

   • 在处理过程中，与保险公司和贷款机构保持良好沟通是非常重要的。这有助于及时了解处理进展和结果，并确保问题得到妥善解决。