金融机构贷款利率36%一般是不合法的，但需分情况讨论。以下从不同角度为你详细分析：

法律对民间借贷利率的规定

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率的司法保护上限为一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。以当前常见的一年期LPR3.45%为例，其四倍为13.8%。这意味着，在民间借贷中，如果借贷双方约定的利率超过这个13.8%的标准，超出部分的利息是不受法律保护的，借款人可以拒绝支付超出部分的利息，出借人若强行要求支付，借款人甚至可以通过法律途径来维护自己的权益。而36%的利率远远超出了这个司法保护上限，所以在民间借贷领域，36%的利率显然是不合法的。

金融机构贷款与民间借贷的区别及利率规定

金融机构贷款与民间借贷在主体、性质等方面存在明显差异。金融机构是指从事金融服务业有关的金融中介机构，包括银行、信用合作社、保险公司等。对于金融机构的贷款利率，虽然法律没有像民间借贷那样明确规定一个具体的司法保护上限数值，但也有相关的原则性规定。

根据《中华人民共和国民法典》以及相关金融监管法规，金融机构在发放贷款时，其利率的设定应当遵循公平、合法、诚信的原则，并且要符合国家有关利率管理的规定。中国人民银行等金融监管机构也会对金融机构的贷款利率进行宏观调控和监督管理。一般来说，金融机构的贷款利率会在合理范围内浮动，但36%的利率明显过高，不符合正常的金融秩序和监管要求，极有可能被认定为不合法。

特殊情况说明

不过，也存在一些特殊情况。比如某些非正规的金融机构或者一些打着金融旗号进行非法放贷的机构，它们可能会设置高达36%甚至更高的利率。但这种行为往往伴随着暴力催收、虚假宣传等违法犯罪活动，严重扰乱金融秩序和社会稳定。对于这类非法放贷行为，法律是严厉打击的。借款人如果遇到这种情况，不仅可以拒绝支付高额利息，还可以向公安机关报案，维护自己的合法权益。

给你的建议：如果你遇到了金融机构贷款利率为36%的情况，首先要确认该金融机构是否正规合法。如果是正规金融机构，你可以与其协商降低利率；如果协商无果，你可以向相关的金融监管部门进行投诉举报。如果是非正规金融机构，那么你更要提高警惕，及时收集证据，向公安机关报案，避免遭受更大的损失。如果你还有其他关于金融保险（银行贷款）方面的疑问，欢迎直接向我咨询。