针对您信用卡三张一共欠款12万的情况，我建议您从以下几个方面来考虑和应对：

1. 评估自身还款能力：

   • 首先，您需要全面评估自己的经济状况，包括收入、支出以及可动用的资产等，以确定自己每月能够承担的还款金额。
   • 如果您的还款能力有限，可能需要考虑与银行协商分期还款或者延期还款等方案，以减轻还款压力。

2. 与银行沟通协商：

   • 主动与发卡银行联系，说明您的欠款情况和还款意愿，以及目前的经济困难。
   • 尝试与银行协商制定一个可行的还款计划，如分期还款、减免部分利息或费用等。银行通常会根据您的实际情况和信用记录来考虑是否同意您的请求。
   • 法律依据：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

3. 避免逾期和违约：

   • 无论您与银行协商的结果如何，都应尽量避免逾期还款和违约行为，以免对您的信用记录造成不良影响。
   • 逾期还款不仅会产生罚息和违约金，还可能影响您的个人征信，进而影响您未来的贷款和信用卡申请等。

4. 考虑债务重组或破产清算（极端情况）：

   • 如果您的债务负担过重，且无法通过协商还款等方式解决，可以考虑债务重组或破产清算等极端措施。但这些措施通常会对您的信用记录和财务状况产生严重影响，因此应谨慎考虑。
   • 债务重组：在债务人的财务状况出现严重问题时，与债权人协商调整债务条款，如延长还款期限、降低利率等，以减轻债务人的还款压力。
   • 破产清算：当债务人无法偿还全部债务时，通过法律程序将债务人的资产变现，并按照法定顺序清偿债务。但破产清算会对债务人的信用记录和财务状况造成极大损害，且通常作为最后手段考虑。

5. 寻求专业法律帮助：

   • 如果您在处理信用卡欠款问题时遇到法律难题或需要更专业的建议，可以寻求专业律师的帮助。律师可以根据您的具体情况提供个性化的法律解决方案，并帮助您与银行进行有效的沟通和协商。

行动建议：

• 立即与银行联系，说明情况并尝试协商还款计划。
• 评估自身还款能力，制定合理的还款计划并严格执行。
• 避免逾期和违约行为，保护个人信用记录。
• 如需更专业的法律帮助，请随时向我咨询。

面对信用卡欠款问题，重要的是保持冷静和积极的态度，通过合理的规划和协商来解决问题。希望以上建议能对您有所帮助。如果您有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我提问。