结论：是否可以以“驾驶无有效行驶证的机动车”为由拒赔，需根据电单车的性质、当地法规以及保险合同的具体条款来综合判断。

一、电单车的性质与法规要求

1. 电单车分类：

   • 电单车通常分为电动自行车和电动摩托车两类。电动自行车一般被视为非机动车，而电动摩托车则可能被视为机动车。
   • 若电单车被认定为机动车，则必须持有有效的行驶证和驾驶证才能上路行驶。

2. 法规要求：

   • 根据《中华人民共和国道路交通安全法》及相关规定，驾驶机动车上道路行驶，应当悬挂机动车号牌，放置检验合格标志、保险标志，并随车携带机动车行驶证。
   • 若电单车被认定为机动车且未持有有效行驶证，则可能构成违法驾驶。

二、保险合同条款

1. 保险责任范围：

   • 保险合同中通常会明确保险责任的范围，包括哪些情况下保险公司会承担赔偿责任。
   • 若保险合同中明确排除了“驾驶无有效行驶证的机动车”导致的意外身故，则保险公司有权拒赔。

2. 免责条款：

   • 保险合同中可能包含免责条款，即某些特定情况下保险公司不承担赔偿责任。
   • 用户需仔细阅读保险合同，了解免责条款的具体内容。

三、不同情况下的分析

1. 电单车被认定为非机动车：

   • 若电单车被认定为非机动车，则无需持有有效行驶证。
   • 在此情况下，保险公司不能以“驾驶无有效行驶证的机动车”为由拒赔。

2. 电单车被认定为机动车但用户不知情：

   • 若电单车实际上被认定为机动车，但用户因不知情而未办理行驶证，这并不改变电单车作为机动车的法律属性。
   • 保险公司可能仍会以“驾驶无有效行驶证的机动车”为由拒赔，但用户可以尝试通过法律途径主张自己不知情，看是否能获得部分赔偿或减轻责任。不过，这种主张的成功率可能因具体情况而异。

3. 保险合同未明确排除此类情况：

   • 若保险合同中未明确排除“驾驶无有效行驶证的机动车”导致的意外身故，则保险公司可能需承担赔偿责任。
   • 但这种情况下，保险公司可能会提出其他抗辩理由，如用户未履行如实告知义务等。

四、建议与后续行动

1. 核实电单车性质：

   • 用户应首先核实电单车的性质，了解其是否被认定为机动车。

2. 仔细阅读保险合同：

   • 用户应仔细阅读保险合同，了解保险责任的范围和免责条款的具体内容。

3. 咨询专业律师：

   • 若用户对此类问题存在疑问或需要进一步的法律帮助，可以直接向我咨询。我会根据具体情况提供专业的法律意见和建议。

4. 保留相关证据：

   • 在发生意外后，用户应保留相关证据，如事故现场照片、医疗记录、保险合同等，以便在需要时提供证明。