融资公司担保贷款的合法性取决于融资公司是否依法设立、是否获得必要的金融业务经营许可、是否遵守相关法律法规及监管要求，以及其担保贷款行为是否合法合规。以下是对这一问题的详细分析：
一、融资公司的合法设立与登记
融资公司作为市场主体，必须依法向工商行政管理部门申请设立登记，取得营业执照后才能合法开展经营活动。这是融资公司合法存在的基础。如果融资公司未经依法设立或登记，其任何经营活动都可能被视为非法。
二、金融业务经营许可与合规要求
持牌经营：
- 如果融资公司从事的是需要特定金融业务经营许可的业务，如融资性担保等，那么它必须获得相应金融监管部门颁发的经营许可证。这是融资公司合法开展特定金融业务的前提。
合规经营：
- 融资公司在开展担保贷款业务时，必须严格遵守相关法律法规，如《中华人民共和国民法典》中关于担保的规定，以及针对融资性担保公司的专门管理规范。这包括但不限于对担保项目的充分风险评估、规范担保合同的签订和履行等流程。
三、担保贷款行为的合法性
合同遵守：
- 融资公司与客户签订的担保贷款合同必须符合法律法规，明确双方的权利义务，不得含有欺诈、胁迫等违法内容。这是担保贷款行为合法性的基础。
禁止非法行为：
- 融资公司在担保贷款过程中，不得从事非法集资、高利贷等违法行为。例如，根据《防范和处置非法集资条例》，融资公司不得通过虚构项目、高息回报等手段非法吸收公众资金。同时，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，融资公司的贷款利率也不得超过法律规定的上限。
四、监管要求与法律责任
接受监管：
- 融资公司必须接受相关监管部门的监督管理，按照要求进行信息披露和报告，确保业务透明度和合规性。这是融资公司合法经营的重要保障。
法律责任：
- 如果融资公司违反法律法规，可能面临行政处罚、民事赔偿乃至刑事责任。例如，非法吸收公众存款和集资诈骗等行为，将依据《中华人民共和国刑法》的相关规定受到严厉惩处。
五、实际操作建议
对于借款人而言，在选择融资公司进行担保贷款时，应仔细核查融资公司的资质和信誉，确保其具有合法的金融牌照和良好的业务记录。同时，应仔细阅读担保贷款合同条款，了解贷款利率、还款方式、违约责任等重要信息，以避免陷入不法分子的骗局。
总结来看，融资公司担保贷款的合法性是一个综合性的判断过程。只有那些依法设立、合规经营、接受监管的融资公司，其担保贷款行为才能被视为合法。如果您在融资公司担保贷款方面遇到任何法律问题，可以直接向我咨询，我将为您提供专业的法律建议。