担保费在符合法律规定和合同约定的情况下是合法的。以下是对这一问题的详细分析：
合法情形
有明确约定且公开透明：
- 在借款或担保合同中，若双方就担保费进行了明确且详细的约定，且该约定是双方真实意思的表示，不存在欺诈、胁迫等不正当手段，则该约定具有法律效力。
- 担保费应公开透明，确保借款人在签订合同前能够充分了解并接受该费用。例如，在车贷合同中明确约定了担保费的金额和收取方式，且借款人对此表示同意，则该担保费的收取是合法的。
符合行业规定和监管要求：
- 担保费的收取应遵守相关行业规定和监管要求。例如，融资性担保公司收取的担保费，应根据担保项目的风险程度与被担保人自主协商确定，且不得违反国家有关规定。
- 若担保费率在监管部门设定的合理区间内，且收费行为符合监管要求，则担保费的收取是合法的。
实际提供担保服务：
- 担保机构必须实际为借款人提供了担保服务，如引入第三方担保机构、承担担保责任等。若仅名义上收取担保费而未提供实际服务，则该收费行为缺乏合理性。
- 例如，在网贷业务中，若平台或担保机构为借款人提供了实质性的担保服务，并承担了借款人违约的风险，那么收取一定的担保费是合理的。
在法律规定利率上限内：
- 根据相关法律规定，借贷双方约定的包括利息、担保费等在内的所有费用，合计不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。若担保费与其他费用相加后仍在此范围内，则担保费为合法。
不合法情形
未明确告知或存在欺诈行为：
- 若担保机构在借款人不知情的情况下擅自收取担保费，或在宣传过程中故意隐瞒该费用的存在，误导借款人签订合同，则构成欺诈。
- 受欺诈方有权请求人民法院或仲裁机构撤销该民事法律行为，并要求担保机构退还已收取的担保费。
费用过高，超过法定利率上限：
- 若担保费与其他费用合并计算后超过了法律规定的利率上限，则超过部分不受法律保护。
- 借款人可以拒绝支付超过部分的费用，并已支付的有权要求担保机构返还。
没有实际提供担保服务却收费：
- 若担保机构未实际为借款人提供任何担保服务，却以担保费的名义收取费用，则该行为缺乏合法性和合理性。
- 借款人有权要求担保机构退还该费用，并可以向相关监管部门投诉。
建议与注意事项
- 仔细审查合同条款：在签订借款或担保合同前，借款人应仔细审查合同条款，特别是关于担保费收取的部分，确保自己充分了解并接受该费用。
- 明确约定细节：与担保机构明确担保费的支付方式、时间等细节，并在合同中详细记录，以避免后续纠纷。
- 及时咨询与投诉：对担保费有任何疑问或不满时，借款人应及时向担保机构或相关监管部门咨询或投诉，以维护自己的合法权益。
综上所述，担保费的合法性取决于多个因素，包括是否有明确约定、是否符合行业规定和监管要求、是否实际提供担保服务以及是否在法律规定利率上限内等。在处理相关事务时，借款人应谨慎行事，并确保自己的权益不受损害。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。