民间借款约定3个点的利息是否合法，需分情况讨论，关键看是否超过法律规定的利率上限。具体分析如下：

1. 若“3个点”指月利率3%（即年利率36%）
   根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率的司法保护上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。以当前LPR（假设为3.45%）为例，4倍即13.8%。若年利率超过13.8%，超出部分不受法律保护。

   • 若借款合同成立于2020年8月20日前：法律保护的利率上限为24%，超出36%的部分无效，借款人可要求返还；24%-36%部分已支付的无需返还，未支付的法院不支持。
     
   • 若借款合同成立于2020年8月20日后：直接以LPR4倍为限，年利率36%远超上限，超出部分无效，借款人可拒绝支付或要求返还。

2. 若“3个点”指年利率3%（即月利率0.25%）
   该利率远低于LPR4倍，完全合法，借款人需按约定支付利息。

建议：

• 签订借款合同时，明确约定利率计算方式（如年利率或月利率），避免歧义；
  
• 若利率接近或超过LPR4倍，可要求出借人调整至合法范围，或通过银行、正规金融机构借款；
  
• 若已签订高息合同，可保留证据（如转账记录、聊天记录），通过法律途径主张权利。
  

如有具体案例或合同条款需要分析，可直接向我咨询。