信用卡逾期每月利息和违约金超过4%（假设用户指的是年化利率超过4%的数倍，如接近或超过24%等不合理情形，因单纯月利息和违约金比例表述易引发歧义，此处按不合理高额费用理解）的，在一定条件下可能不合法，具体需结合实际情况判断。以下从多个角度进行分析：
一、利息的合法性与计算
法律基础与监管规定：
- 根据《中华人民共和国民法典》第六百七十六条，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。信用卡透支作为一种信用贷款行为，银行有权在持卡人未按期还款时收取逾期利息。
- 中国银行保险监督管理委员会等监管机构对信用卡业务的利率设定有明确规定，要求银行必须公示利率标准，并确保其合法性。银行在设定信用卡逾期利率时，需遵循公平、合理、透明的原则，不得利用优势地位随意提高利率或设置不合理的收费项目。
利息计算方式与合理性：
- 信用卡逾期利息通常采用复利方式计算，即“利滚利”。若持卡人长期未还款，利息可能迅速累积。但过高的利息负担可能引发争议，若利息远超本金且显失公平，法院可能根据具体情况调整利息金额。
- 常见合法利息计算方式：日利率通常为万分之五（年化利率约18.25%），这是较为常见且在一定程度上合法的计算方式。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，信用卡透支利率实行上限和下限管理，上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。只要银行的利息设定在这个区间内，一般认为是合法的。
二、违约金的收取与约定
- 自2017年1月1日起，央行取消了信用卡滞纳金，改为由发卡机构与持卡人通过协议约定是否收取违约金及其收取方式和标准。这意味着，违约金的收取不再具有强制性，而是基于双方的自愿协商。
- 若银行主张的违约金过高：持卡人可以主张调整。部分银行除利息外还收取高额罚息或违约金，此类费用需明确约定于合同中。若合同条款存在歧义或未充分告知，持卡人可主张无效。例如，某案例中银行因未清晰披露违约金计算方式，最终被法院判决减少部分费用。
三、综合费用的司法保护上限
- 虽然目前没有专门针对信用卡逾期综合费用（利息+违约金等）的明确统一上限规定，但在司法实践中，法院可能会参照民间借贷的相关规定进行调整。
- 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：民间借贷利率司法保护上限为一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。这一标准同样适用于部分信用卡纠纷案件，即如果银行主张的信用卡逾期综合费用年化利率超过了LPR的4倍（如2024年7月20日公布的一年期LPR是3.45%，其4倍即为13.8%），持卡人可以向法院请求适当调低。
四、具体案例分析与建议
假设案例：
- 假设持卡人信用卡欠款为10,000元，银行主张的月利息和违约金综合年化利率为24%（即月利率2%，远超常见合法利率），若持卡人长期未还款，利息和违约金可能迅速累积并远超本金。
- 在此情况下，持卡人可以主张银行收取的费用过高，请求法院调整至合理水平（如不超过LPR的4倍）。
法律建议：
- 及时沟通与协商：发现无法按期还款时，应主动联系银行说明情况，争取延期还款、分期付款或减免部分费用。
- 保留证据与维权：保存合同文本、账单记录等证据，必要时可向监管部门投诉或通过法律途径维护权益。若认为银行收取的费用过高或不合理，可以向法院提起诉讼，请求法院对不合理的费用进行调整。
综上所述，信用卡逾期每月利息和违约金超过一定比例（如年化利率接近或超过24%等不合理情形）的，可能不合法。持卡人在使用信用卡时应充分了解并遵守相关规定，同时保持警惕，避免陷入不必要的法律纠纷。若遇到相关问题，可以直接向我咨询，我会为你提供专业的法律帮助。