担保费和咨询费在符合法律规定和合同约定的情况下是合法的。以下是对这两类费用的详细分析：

担保费

1. 合法情形：

   • 实际提供担保服务：当担保公司或金融机构为借款人提供了实质性的担保服务，如承担违约代偿风险时，收取担保费是合理的。这种费用通常基于风险成本进行定价，并可根据项目风险程度在基准费率基础上浮动。
   • 收费透明合规：担保费的收取应遵循相关法律法规和监管要求，确保收费透明、合规，并不得超过法律所规定的上限。例如，根据《民法典》及相关司法解释，担保费率应在合理范围内，且不得违反国家关于利率的限制性规定。
   • 合同明确约定：在借款合同或担保合同中，若双方就担保费进行了明确且详细的约定，且该约定是双方真实意思的表示，不存在任何欺诈、胁迫等不正当手段，则该约定具有法律效力。

2. 不合法情形：

   • 强制捆绑担保并收费：若要求借款人必须接受指定担保公司的服务并支付高额费用，无论借款人是否有其他合适的担保方式或是否需要该服务，均属不合法行为。
   • 虚增担保费用：通过虚构服务内容或抬高收费标准以获取不正当利益，同样是不合法的。
   • 未提供实际服务：若仅名义上收取担保费而未提供实际担保服务，则该收费行为缺乏合理性。

咨询费

1. 合法情形：

   • 提供实质性咨询服务：当咨询机构或个人为借款人提供了实质性的咨询服务，如贷款申请指导、资料整理、专业的贷款方案规划等，并且收费标准合理且明确公示时，收取咨询费是合法的。这些服务应确保对借款人有实际帮助，且费用与服务内容、成本及市场行情相匹配。
   • 合同明确约定：在咨询合同中，若双方就咨询费进行了明确且详细的约定，且该约定是双方真实意思的表示，不存在任何欺诈、胁迫等不正当手段，则该约定具有法律效力。

2. 不合法情形：

   • 未提供实质性服务而收费：若咨询机构或个人未提供实质性咨询服务而仅利用信息不对称或渠道优势收费，或收费标准不明确、过高，均可能构成不合理收费甚至欺诈，属于不合法行为。
   • 强制要求接受服务并支付费用：尤其是当这些服务并非借款人所需时，同样是不合法的。

综合建议

• 仔细审查合同条款：在涉及担保费和咨询费的情况下，借款人应仔细阅读合同条款，了解各项费用的收取标准和依据，确保费用合理且符合法律法规要求。
• 保留相关证据：如遇不合理收费或疑似欺诈行为，借款人应及时保留相关证据，如合同、付款凭证、沟通记录等，以便后续维权。
• 咨询专业律师：虽然我作为曹柱律师已经给出了详细的法律分析，但每个具体案件都有其独特性。因此，在遇到复杂或疑难的法律问题时，借款人仍应及时咨询专业律师，以获取更具体、更个性化的法律建议。不过，您现在就可以直接向我咨询，我会根据您的具体情况提供法律帮助。

总之，担保费和咨询费在符合法律规定和合同约定的情况下是合法的。借款人在涉及这两类费用时，应保持警惕，确保自身权益不受侵害。