同贷书（即贷款同意书）是否需要借款人签字才合法，需结合具体情形分析，但通常而言，借款人签字是确保合同效力的关键环节。以下从不同角度进行详细分析：

1. 合同成立与生效的基本原则

根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，合同自当事人意思表示一致时成立。在贷款合同中，借款人的签字是表达其同意贷款条款、愿意承担还款责任的重要方式。若同贷书未经借款人签字，则可能因缺乏借款人真实意思表示而导致合同不成立或无效。

2. 签字对合同效力的影响

• 确认借款人身份：签字是确认借款人身份和意愿的直接证据。在贷款过程中，银行或金融机构需要确保贷款对象是真实存在的、具有完全民事行为能力的自然人或法人，且其同意贷款条款。
• 保障合同履行：借款人签字意味着其接受了贷款合同的约束，愿意按照合同约定履行还款义务。这有助于保障贷款合同的顺利履行，减少纠纷风险。
• 法律效力的确认：在法律上，签字是合同生效的重要条件之一。未经借款人签字的同贷书，可能因缺乏法律效力而无法得到法律的保护。

3. 特殊情况下的处理

• 电子签名：随着科技的发展，电子签名逐渐被广泛应用于各类合同中。若同贷书采用电子签名方式，且符合《中华人民共和国电子签名法》的相关规定，则电子签名与手写签名具有同等法律效力。但在此情况下，仍需确保电子签名的真实性和完整性。
• 代理人签字：在某些情况下，借款人可能委托他人代为签字。此时，需确保代理人具有合法的代理权限，且签字行为得到借款人的明确授权。否则，代理人签字可能因缺乏合法性而无效。

4. 法律建议

• 确保签字真实性：银行或金融机构在发放贷款前，应严格核实借款人的身份和签字真实性，避免出现冒名顶替或伪造签字的情况。
• 完善合同条款：在贷款合同中，应明确约定签字的要求和方式，以及未签字或签字无效的法律后果。这有助于减少纠纷风险，保障双方权益。
• 保留证据：在贷款过程中，应妥善保管与借款人签字相关的证据材料，如签字样本、授权委托书等。这些证据材料在后续纠纷处理中可能发挥重要作用。

5. 可能的法律后果

若同贷书未经借款人签字而擅自发放贷款，银行或金融机构可能面临以下法律后果：

• 合同无效：因缺乏借款人真实意思表示而导致贷款合同无效，银行或金融机构无法依据合同要求借款人履行还款义务。
• 赔偿损失：若因贷款合同无效给借款人造成损失的，银行或金融机构可能需承担相应的赔偿责任。
• 行政处罚：监管部门可能对银行或金融机构的违规行为进行行政处罚，如罚款、警告等。

综上所述，同贷书通常需要借款人签字才合法有效。若您在贷款过程中遇到任何问题或疑问，可以直接向我咨询，我将根据您的具体情况提供专业的法律建议。