针对您提出的问题“小车多带一个娃超载，发生了意外，保险公司会赔吗”，以下是我为您提供的详细解答：

首先，我们需要明确的是，保险公司的赔偿情况会根据具体的事故类型、保险合同条款以及超载与事故之间的因果关系来综合判断。

一、交强险的赔偿原则

交强险，即机动车交通事故责任强制保险，主要保障交通事故中第三方受害人的基本权益。根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，在被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失时，保险公司会在交强险责任限额范围内予以赔偿。这一原则并不受车辆是否超载的影响。也就是说，即使小车超载了一个小孩，只要事故属于交强险的承保范围，保险公司仍需按规定对第三方进行赔付。

二、商业险的赔偿情况

与交强险不同，商业险的赔偿则需依据具体的保险合同条款来确定。不同保险公司和产品在条款规定上可能存在差异，因此我们需要仔细审查保险合同。

1. 可能拒赔的情况：

   • 大多数商业险合同条款会将车辆超载列为免责事由之一。这是因为超载增加了行驶风险，可能导致事故发生的概率上升。
   • 如果事故被认定为超载导致或与超载有直接关联，保险公司可能依据合同条款拒绝赔偿。

2. 可能赔偿的情况：

   • 如果保险合同中没有明确将超载列为免责条款，或者保险公司未能履行对免责条款的明确说明义务，那么在事故发生时，保险公司可能需要承担赔偿责任。
   • 如果事故的发生与超载没有直接因果关系（例如，因对方车辆违规行为导致的事故），在一些情况下，保险公司也可能会进行赔偿。但需要注意的是，保险公司可能会对赔偿金额进行调整，以反映超载可能带来的间接影响。

三、法律与安全的考量

除了保险赔偿的问题外，我们还需要从法律和安全的角度来考虑这个问题。车辆超载是违反交通法规的行为，无论超载的是大人还是小孩，都会增加行驶风险，不仅可能对自己和他人的生命安全造成威胁，还可能引发法律纠纷和经济损失。

总结与建议：

小车超载一个小孩后发生意外，交强险的赔偿相对明确，主要关注对第三方的保障；而商业险的赔偿则需仔细审查保险合同条款和事故与超载的因果关系。为了自身和他人的安全，以及避免可能的法律纠纷和经济损失，我强烈建议驾驶员严格遵守交通法规，不要超载行驶。在购买保险时，也应仔细阅读保险合同条款，了解保险公司的赔偿范围和免责事由，以便在事故发生时能够做出正确的应对。