签了贷款电子合同但没有下款，合同是否生效需根据具体情况来判断。以下是从不同角度进行的分析：

1. 一般原则与生效要件

   • 根据《民法典》的相关规定，电子合同作为书面形式的一种，只要内容不违反法律法规的强制性规定，不违背公序良俗，且双方当事人具有相应的民事行为能力且意思表示真实，合同通常在成立时就生效。这意味着，即使贷款未下款，只要电子合同满足上述生效要件，合同仍然是有效的，双方需按约定承担相应权利和义务。

2. 自然人之间的借款合同

   • 对于自然人之间的借款合同，它属于实践合同。这意味着，除了双方要有合意外（即签订合同），还需要出借人实际提供借款，合同才生效。因此，如果签了电子借款合同但出借人未下款，该借款合同对自然人之间不生效。在这种情况下，借款人无需承担还款义务。

3. 非自然人之间的借款合同

   • 对于非自然人之间的借款合同，如企业与企业、企业与金融机构等之间，若合同明确约定签字即生效，且无其他附加生效条件，那么即便未下款，合同也可能生效。此时，出借方未依约下款构成违约，借款方可追究其违约责任，如要求继续履行合同或赔偿损失等。

4. 合同中的特殊约定

   • 如果电子合同中明确约定了以款项到账作为合同生效的条件（例如“本合同自乙方收到甲方支付的预付款项之日起生效”），那么在款项未下款的情况下，合同虽然成立但尚未生效。此时，合同的效力取决于款项的实际到账情况。

建议与后果：

• 在签订贷款电子合同时，务必仔细阅读合同条款，特别是关于合同生效条件的约定。
• 如果因贷款未下款而产生纠纷，建议首先与对方协商解决。
• 若协商无果，可以搜集相关证据（如合同文本、沟通记录等）向法院起诉，要求对方承担相应的法律责任。例如，如果贷款方未能按照合同约定提供贷款，借款人可以要求贷款方承担违约责任或赔偿损失。

总结：签了贷款电子合同但没有下款，合同是否生效取决于合同主体、合同约定以及相关法律规定。在处理此类问题时，建议根据具体情况咨询专业人士（即我本人，吴礼强律师），以获取准确的法律意见和解决方案。如果有任何法律问题，可以直接向我提问。