结论前置：
- 手术风险本身不由保险公司承担，但因事故导致的合理医疗费用（包括手术费）通常在保险责任范围内可获赔偿。
- 若手术风险引发额外损失（如并发症治疗），需结合保险条款和事故责任认定确定是否赔偿。
核心前提与场景分析
用户为67岁老人，因交通事故导致锁骨骨折需手术，核心问题为：手术风险是否由保险公司承担。需从法律责任、保险条款、医疗风险三方面拆解。
详细解答
1. 手术风险本身不由保险公司承担，但事故导致的医疗费用可获赔偿
- 法律逻辑：保险公司承担的是“因交通事故导致的合理损失”，而非“医疗行为本身的风险”。例如，手术中因患者体质（如骨质疏松）导致的并发症，属于医疗风险，通常由患者或医院承担；但若因事故直接导致骨折严重需手术，则手术费、住院费等属于合理损失，可要求赔偿。
- 保险条款依据：交强险和商业三者险的赔偿范围包括“医疗费、护理费、交通费等为治疗和康复支出的合理费用”。需保留手术费发票、病历、诊断证明等证据。
2. 若手术风险引发额外损失，需结合责任认定
- 情况一：手术并发症与事故无关（如术后感染因医院消毒不当）：
- 情况二：手术并发症与事故直接相关（如骨折未愈合需二次手术）：
- 若能证明并发症是事故的必然结果（如骨折严重程度导致），保险公司应赔偿二次手术费。
- 关键证据：需通过司法鉴定明确并发症与事故的因果关系。
3. 67岁老人的特殊考量
- 误工费：若老人有退休金外收入（如返聘、兼职），可主张误工费；若无，则无此项赔偿。
- 护理费：术后需护理的，可按实际支出或当地护工标准主张。
- 伤残赔偿：若锁骨骨折影响活动功能，可能构成十级伤残，可主张残疾赔偿金（按年龄、当地标准计算）。
操作建议
- 立即报警并固定证据：要求交警出具《事故责任认定书》，明确对方全责或主责。
- 保存所有医疗材料：包括手术记录、费用清单、用药明细等。
- 联系保险公司定损：提交材料后，保险公司会核定赔偿金额；若对金额有异议，可申请第三方评估。
- 协商或诉讼：若保险公司拒赔或低赔，可向银保监会投诉或直接起诉对方车主及保险公司。
提示：手术风险与保险赔偿是不同法律关系，前者属医疗范畴，后者属侵权赔偿。如有具体条款或证据问题，可直接向我提供细节进一步分析。