核心结论：在事故认定书未下达而保险到期的情况下，理赔应依据事故发生时有效的保险合同进行，即若事故发生在旧保险有效期内，则由旧保险理赔；若事故发生在旧保险已过期、新保险已生效的期间，则由新保险理赔。以下为具体分析：

1. 事故发生时间与保险有效期的关系：

   • 关键在于确定事故发生的具体时间点，以及该时间点处于哪份保险合同的有效期内。
   • 若事故发生在旧保险合同的有效期内，即使事故认定书未下达，也应由旧保险进行理赔。因为保险理赔的依据是事故发生时保险合同的状态，而非事故认定书的下达时间。
   • 若事故发生在旧保险合同已过期、新保险合同已生效的期间，则应由新保险进行理赔。此时，新保险合同已经承担了风险保障的责任。

2. 保险合同的连续性与理赔责任：

   • 保险合同的连续性是指保险合同在到期后是否及时续保或购买新保险，以及新保险是否立即生效。
   • 如果车主在旧保险到期前及时购买了新保险，并且新保险在旧保险到期后立即生效，那么事故发生时，只要处于新保险的有效期内，就应由新保险承担理赔责任。
   • 如果车主未及时续保或购买新保险，导致在旧保险到期后至新保险生效前存在一段无保险覆盖的期间，而事故恰好发生在这段时间内，那么车主将无法获得保险理赔，需自行承担损失。

3. 实际操作中的注意事项：

   • 车主应及时关注保险合同的到期时间，并在到期前及时续保或购买新保险，以确保风险保障的连续性。
   • 在事故发生后，车主应尽快向保险公司报案，并按照保险公司的要求提供相关证据和资料，以便保险公司及时进行理赔处理。
   • 如果事故认定书未下达，车主可以与保险公司沟通，说明情况，并询问保险公司对于此类情况的处理方式。保险公司通常会根据事故发生的实际情况和保险合同的规定进行理赔处理。

建议：车主在购买保险时应仔细阅读保险合同条款，了解保险责任、免责条款以及理赔流程等内容。在事故发生后，应及时与保险公司沟通并按照要求提供相关资料，以便顺利获得理赔。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。