结论：信用卡还不上时，可以通过申请停息挂账（个性化分期还款）来暂停计息，但需满足一定条件并遵循特定流程。以下从停息挂账的定义、申请条件、申请流程、注意事项及其他应对方式五个方面详细说明。

一、停息挂账的定义

停息挂账，即银行与持卡人协商，在特定条件下暂停计收信用卡欠款的利息和违约金，并将欠款本金分摊到一定期限内偿还（通常为12-60期）。这一措施旨在减轻持卡人的短期还款压力，避免债务进一步累积。

二、申请条件

要成功申请停息挂账，需满足以下条件之一：

1. 经济困难证明：如失业、重大疾病、突发意外等导致无力还款；
2. 不可抗力因素：如自然灾害、政策调整等影响收入；
3. 特殊情况说明：如家庭变故、法律纠纷等导致还款能力下降。

三、申请流程

1. 主动联系银行：

   • 拨打银行客服电话（如工行95588、招行95555），表明还款意愿并提出协商需求。
   • 关键话术：“因XX原因暂时无法全额还款，希望与银行协商个性化分期方案。”

2. 提交证明材料：

   • 收入证明（工资流水、纳税记录）；
   • 医疗证明、失业证明、社区开具的贫困证明等；
   • 其他能佐证经济困难的文件。

3. 协商分期方案：

   • 银行审核材料后，会提出分期期数和每期金额（如60期分摊本金）。
   • 确认方案后签订协议，按约定还款。

四、注意事项

1. 尽早沟通：逾期前或刚逾期时联系银行，成功率更高。
2. 保留证据：通话录音、书面协议等，防止后续争议。
3. 诚信履约：严格按协议还款，否则可能面临起诉或恢复计息。
4. 警惕诈骗：避免委托中介“包过”，官方渠道更可靠。

五、其他应对方式

若停息挂账不可行，可考虑以下方式：

1. 最低还款：缓解短期压力，但会产生高额利息。
2. 修改账单日：延长免息期（部分银行支持）。
3. 亲友借款：优先偿还高利息债务。

法律依据

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：

在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

总结：停息挂账是合法有效的债务处理手段，但需主动沟通并提供真实材料。若自身协商困难，可直接向我咨询，我将提供专业法律支持，避免陷入债务陷阱。