核心结论：针对“老公公贷款小姑子担保还不上”这一问题，需根据贷款类型、担保方式及各方实际情况，通过协商、法律途径或债务重组等方式解决。以下是具体分析：

1. 明确贷款类型与担保责任

• 若为个人信用贷款：小姑子作为担保人，通常承担的是连带责任保证。这意味着，若老公公无法还款，银行有权直接要求小姑子偿还全部或部分贷款。
• 若为抵押贷款：需看抵押物归属。若抵押物是老公公的财产（如房产），银行可能先处置抵押物；若抵押物不足或无法处置，再向担保人追偿。
• 关键点：需查阅贷款合同，确认担保方式（一般保证/连带责任保证）及担保范围（本金/利息/违约金等）。

2. 协商解决：优先尝试的途径

• 与银行协商：可申请延期还款、分期还款或调整还款计划。需提供老公公的财务困难证明（如医疗证明、收入减少证明等）。
• 家庭内部协商：若小姑子经济能力有限，可与其他家庭成员（如配偶、子女）共同分担还款责任，或通过变卖家庭资产（如非必要财产）筹集资金。
• 注意：协商需书面化，避免口头承诺引发后续纠纷。

3. 法律途径：若协商无果

• 银行起诉：若老公公和小姑子均未还款，银行可能起诉两者。此时需积极应诉，提供还款能力证明或抗辩理由（如贷款用途违规、担保合同无效等）。
• 担保人追偿权：若小姑子代为还款，可向老公公追偿。但需注意诉讼时效（通常为3年，自还款之日起算）。
• 风险提示：若被列为失信被执行人，可能影响个人征信、限制高消费等。

4. 债务重组或破产申请（极端情况）

• 个人破产制度：若老公公负债远超偿还能力，且符合当地个人破产条件（如深圳试点），可申请破产清算或重整，部分债务可能被豁免。
• 债务重组：通过与债权人协商，减免部分债务或延长还款期限。需专业机构协助制定方案。

5. 预防措施：未来避免类似风险

• 谨慎担保：担保前需评估借款人还款能力，明确担保范围及期限。
• 购买保险：部分贷款可附加“还款保证保险”，若借款人违约，保险公司代偿。
• 法律文件审查：签订担保合同前，建议由律师审核条款，避免隐性风险。

建议行动步骤：

1. 立即查阅贷款合同，确认担保责任及还款期限；
   
2. 与银行沟通，说明困难并申请调整还款计划；
   
3. 家庭内部协商分担责任，或通过变卖资产筹款；
   
4. 若协商无果，咨询律师准备应诉材料或追偿方案。
   

如有进一步细节（如贷款金额、担保合同条款等），可随时向我补充，我会提供更具体的法律建议。