核心结论：农行三年期贷款到期若无法偿还，需根据自身情况选择续贷、协商还款、资产处置或法律程序应对，具体方案如下：

1. 主动与银行协商续贷或展期

• 法律依据：根据《贷款通则》第十二条，借款人可与银行协商延长还款期限（展期）或重新签订贷款合同（续贷）。三年期贷款到期前，若因临时资金周转困难无法偿还，可向农行提出书面申请，说明还款困难原因（如经营受阻、收入中断等），并提供相关证明材料（如财务报表、医疗证明等）。
• 操作建议：
  • 提前沟通：至少在贷款到期前1个月联系银行，避免逾期后被动处理；
  • 明确方案：协商时需明确展期期限（一般不超过原贷款期限的一半）、利率调整（可能上浮）及还款计划；
  • 书面确认：达成一致后，务必签订书面展期协议，避免口头约定无效。

2. 申请债务重组或分期还款

• 适用场景：若长期无力偿还本金，但有部分还款能力，可申请将剩余债务拆分为更长期限的分期计划。
• 法律依据：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条（虽针对信用卡，但类似原则可适用于贷款），银行应与借款人平等协商，达成个性化还款协议。
• 操作建议：
  • 提交材料：提供收入证明、资产清单、负债情况说明等，证明还款意愿但能力不足；
  • 协商重点：争取降低月供金额、延长还款期限或减免部分利息（需银行同意）；
  • 注意风险：若银行不同意重组，可能要求一次性还款或启动法律程序。

3. 处置资产或引入第三方还款

• 资产变现：若名下有房产、车辆等资产，可出售变现后偿还贷款。需注意：
  • 优先顺序：若资产为贷款抵押物，银行有权优先受偿；
  • 时间成本：资产处置需时间，可能无法及时覆盖贷款到期日。
• 第三方代偿：可寻求亲友或第三方机构代为偿还，但需签订书面协议明确权利义务，避免后续纠纷。

4. 应对银行法律程序

• 逾期后果：若未协商成功且未还款，银行可能：
  1. 催收：通过电话、短信、上门等方式催收；
  2. 起诉：向法院提起民事诉讼，要求偿还本金、利息及违约金；
  3. 执行：若判决生效后仍不履行，银行可申请强制执行，查封、拍卖抵押物或冻结银行账户。
• 应对建议：
  • 积极应诉：收到法院传票后，务必出庭或委托律师应诉，避免缺席判决；
  • 提出抗辩：若存在银行违规放贷、利息过高（超过LPR四倍）等情形，可主张合同无效或调整；
  • 和解机会：诉讼中仍可与银行协商还款方案，法院可能主持调解。

5. 防范刑事风险

• 贷款诈骗罪：若贷款时提供虚假材料、挪用贷款用于非法活动等，可能构成刑事犯罪。
• 恶意透支：以非法占有为目的，超过规定限额或期限透支，经银行催收后仍不归还的，可能涉嫌信用卡诈骗罪（虽针对信用卡，但贷款类似）。
• 建议：保持与银行沟通，避免失联或转移资产，证明无恶意逃废债务意图。

总结：贷款到期无力偿还时，优先通过协商解决（展期、重组），次选资产处置或第三方代偿，最后应对法律程序。务必保留所有沟通记录、合同文件及还款凭证，以备后续维权。如有复杂情况（如涉及多笔贷款、担保责任等），可直接向我咨询具体方案。