若在农业银行贷款20万无力偿还，可采取以下措施应对，具体需结合实际情况选择合适方案：

1. 主动与银行协商，争取延期还款或调整还款计划
   根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条及《民法典》第六百七十八条，借款人可与银行协商个性化还款方案。需准备书面申请，说明当前经济困难原因（如失业、重大疾病等），并提供收入证明、医疗证明等材料。银行可能同意延长还款期限、降低月供金额或暂停还款（需支付利息）。注意：协商需在逾期前主动提出，逾期后银行可能要求先偿还部分欠款再谈判。

2. 申请债务重组或展期
   若符合《企业破产法》或银行内部政策（个人贷款亦可参照），可申请债务重组。需提交重组方案，包括还款来源、时间表等，银行评估后可能同意减免部分利息或延长还款期。关键点：重组需银行认可，且借款人需有稳定未来收入证明。

3. 通过法律途径争取权益

   • 若银行违规催收：根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》，催收不得骚扰借款人及亲友、不得泄露债务信息。若遭遇暴力催收（如威胁、骚扰），可向当地银保监会投诉或报警。
     
   • 若银行存在过错：如未明确告知利率、手续费等，可依据《消费者权益保护法》主张合同无效或部分条款无效，要求重新协商还款方案。

4. 考虑个人破产制度（试点地区）
   深圳、浙江等地已试点个人破产制度。若符合条件（如连续3年居住、资产低于一定标准等），可申请破产保护，经法院裁定后，部分债务可能被豁免，但需承担信用限制（如5年内不得高消费）。注意：个人破产需严格符合条件，且会严重影响个人信用。

5. 避免刑事风险
   贷款诈骗罪需满足“以非法占有为目的”（如伪造材料、恶意逃废债）。若因客观原因无力偿还，一般不构成刑事犯罪，但需积极与银行沟通，避免被认定为“恶意透支”。提醒：切勿通过虚假材料申请贷款，否则可能面临刑事责任。

行动建议：

• 立即整理收入、资产、负债清单，明确还款能力；
  
• 优先与银行协商，保留书面沟通记录；
  
• 若协商无果，可向当地金融调解组织申请调解；
  
• 避免以贷养贷，防止债务进一步扩大。
  

提示：具体方案需结合贷款合同条款、当地政策及个人实际情况制定，如有疑问可直接向我咨询。