结论前置：您需要先弄清楚保险公司代偿车贷的具体原因和依据，再根据不同情况采取相应措施。以下是具体分析：

1. 核实保险公司代偿的合法性及依据

   • 查看保险合同条款：首先要仔细查看您与保险公司签订的保险合同，看其中是否有关于在您欠车贷情况下保险公司有权代偿，并且之后可向您追偿的相关条款。如果合同中有明确约定，那么保险公司要求您还钱是有合同依据的。例如，某些信用保证保险合同中会规定，当被保险人（如贷款方）因投保人（您）不履行还款义务而遭受损失时，保险公司按照合同约定向被保险人赔偿后，有权向投保人追偿。
   • 确认代偿程序是否合规：了解保险公司代偿车贷是否遵循了合法的程序。比如，保险公司是否在代偿前通知了您，是否按照法定流程与贷款方进行了沟通和确认等。如果保险公司在代偿过程中存在程序违法的情况，您可以在一定程度上对追偿行为提出抗辩。

2. 分析自身是否存在免责或减免还款义务的情形

   • 保险合同存在瑕疵：如果发现保险合同存在欺诈、胁迫、重大误解等导致合同无效或可撤销的情形，您可以主张合同无效或撤销，从而可能免除或减少还款责任。例如，您在签订保险合同时，保险公司故意隐瞒了重要条款，导致您对合同内容产生误解，这种情况下您可以考虑通过法律途径主张合同存在问题。
   • 不可抗力因素：考虑是否存在不可抗力因素导致您无法按时偿还车贷。比如，您在还款期间遭遇了重大自然灾害、意外事故等，导致您失去了还款能力，并且能够提供相关证据证明。在这种情况下，您可以与保险公司协商，看是否能减免部分还款义务。

3. 与保险公司协商及应对追偿

   • 积极协商：在确认保险公司代偿合法且自身不存在明显免责情形的情况下，您可以主动与保险公司进行协商。向保险公司说明您目前的经济状况和还款困难，尝试达成一个合理的还款计划，如延长还款期限、分期还款等。例如，您可以提出在接下来的几年内，按照一定的金额每月进行还款，以减轻您的还款压力。
   • 应对法律诉讼：如果与保险公司协商无果，保险公司可能会通过法律途径向您追偿。在这种情况下，您要积极应对诉讼。准备好相关证据，如保险合同、还款记录、与保险公司的沟通记录等，以维护自己的合法权益。在诉讼过程中，您可以提出自己的抗辩理由，如上述提到的合同问题、不可抗力因素等。

建议您：尽快收集相关证据，包括保险合同、车贷合同、还款凭证、与保险公司的沟通记录等。同时，您可以先与保险公司进行友好沟通，表达您的还款意愿和困难，争取达成一个双方都能接受的解决方案。如果沟通不顺利，您可以考虑寻求法律帮助，通过法律途径解决纠纷。如果您还有其他疑问，欢迎随时向我咨询。