在民间借贷中，利息本身作为还款的一部分是合法的，但关键在于利息的计算方式和利率水平是否符合法律规定。以下是对这一问题的详细解答：
一、利息作为还款的合法性
在民间借贷中，利息是借款人因使用出借人的资金而支付给出借人的报酬。只要利息的计算方式和利率水平符合法律规定，利息作为还款的一部分就是合法的。这既体现了对出借人资金使用权的尊重，也保障了借款人的合法权益。
二、利息计算方式和利率水平的法律规定
利率上限：
- 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的年利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的，出借人有权请求借款人按约定利率支付利息，人民法院应予支持。
- 例如，若合同成立时一年期LPR为3.85%，则合法的年利率上限为15.4%。若约定利率超过此上限，超出部分无效，借款人可请求返还已支付的超额利息。
利息计算方式：
- 利息的计算应当明确、合理，避免复利等不公平条款。借款合同应明确约定借款金额、期限、利率及支付方式等关键信息。
- 利息不得预先在本金中扣除。如预先扣除，应按实际借款数额返还并计算利息。
三、不同时间段的法律规定与适用
2020年8月20日前受理的案件：
- 利息保护上限为年利率24%。若双方约定的利率未超过此上限，出借人请求按约定利率支付利息的，法院应予支持。
- 若约定的利率超过年利率36%，超出部分的利息约定无效。借款人可请求出借人返还已支付的超过部分。
- 年利率24%-36%之间的利息属于自然债务区，已支付的不能要求返还，未支付的也不能通过诉讼强制要求支付。
2020年8月20日后受理的案件：
- 利息保护上限调整为合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。出借人请求按合同约定利率支付利息的，若利率超过此上限，则超出部分不受法律保护。
- 对于跨越2020年8月20日的借贷合同，利息计算应分段进行：2020年8月19日及之前的利息按当时法律规定计算；2020年8月20日及之后的利息按起诉时的法定上限计算。
四、实际案例分析与计算
假设甲于2019年1月1日向乙借款10万元，约定年利率为30%（超过当时法律保护的24%上限但未超过36%的自然债务区上限），借款期限为3年，乙于2021年1月1日向法院起诉甲还款。那么：
- 2019年1月1日至2020年8月19日：按当时法律规定，年利率24%以内受保护。这期间的利息约为：\(100000 \times 24\% \div 365 \times 598 \approx 39320.55\)（元）（按实际天数计算，此处为简化计算）。但考虑到年利率30%中只有24%受保护，因此实际受保护的利息为39320.55元中按比例计算的部分，即全部（因为未超过24%的部分都受保护），但若按严格比例算超额部分不应计入，此处直接以24%为限说明，实际计算中超额部分不计算入受保护利息。若仅计算24%年利率下的利息，则为上述数额（实际应更精确计算每日利息后累加，但此处为说明问题简化处理）。若按题目中简化示例的逻辑，假设此期间按全额24%计算约为37320.55元（考虑不同天数和计算方式，此处数值为示意）。
- 2020年8月20日至2021年1月1日：假设起诉时一年期贷款市场报价利率为3.85%，四倍则为15.4%。这期间的利息约为：\(100000 \times 15.4\% \div 365 \times 135 \approx 5436.16\)（元）。
- 总计利息（受法律保护部分）：约为上述两期间利息之和，即若按严格24%和15.4%计算，为示意性的42756.71元（实际计算应更精确）。但需注意，原30%年利率中超出24%的部分在2019年1月1日至2020年8月19日期间虽属于自然债务区已支付不能要求返还，但不受法律强制保护；2020年8月20日后超出15.4%的部分则完全无效。
五、建议与总结
- 明确约定：借贷双方应明确约定利息计算方式和利率标准，并确保其符合法律规定。
- 保留证据：双方应保留好相关证据，如借款合同、转账记录等，以备不时之需。
- 合理设定利率：出借人应合理设定利率，避免触犯高利贷等违法行为；借款人则应谨慎审查合同条款，确保自身权益不受侵害。
- 及时咨询：对于任何疑问或争议，应及时咨询专业律师以获取准确的法律意见和帮助。
总之，在民间借贷中，只要利息的计算方式和利率水平符合法律规定，利息作为还款的一部分就是合法的。如有任何法律问题或需要进一步的帮助，请随时向我咨询。