面对催收只发短信但不回复短信、也不接电话的情况，您可以按照以下步骤来处理：
一、确认催收身份与合法性
核实催收信息：首先，您需要确认收到的短信是否确实来自合法的催收机构。可以通过查询短信中的联系方式、公司名称等信息，与官方渠道（如贷款合同、银行客服等）进行比对，以确认其真实性。
了解催收法规：根据相关法律法规，催收机构在催收过程中必须遵守一定的规范，不得使用暴力、恐吓、骚扰等手段。如果催收行为违反了这些规定，您有权向相关部门投诉。
二、尝试多种沟通方式
主动回拨电话：如果催收机构提供了联系电话，您可以尝试主动回拨，以了解具体的还款要求和解决方案。在通话过程中，保持冷静和礼貌，明确表达您的还款意愿和当前的经济状况。
通过官方渠道沟通：如果催收机构有官方网站或客服热线，您可以通过这些渠道与他们取得联系。在沟通时，提供您的贷款信息、身份证明等必要资料，以便催收机构能够更准确地了解您的情况。
书面沟通：如果电话沟通效果不佳，您可以考虑通过书面方式（如邮件、信函）与催收机构进行沟通。在书面沟通中，详细阐述您的还款计划、困难原因等，并请求催收机构给予一定的宽限期或减免部分费用。
三、寻求法律援助与投诉
咨询法律专业人士：如果您对催收行为存在疑虑或认为其违反了法律法规，可以咨询法律专业人士（如律师）以获取法律建议。他们可以帮助您分析催收行为的合法性，并提供相应的法律支持。
向相关部门投诉：如果催收机构的行为确实违反了法律法规或行业规范，您可以向相关部门（如银保监会、消费者协会等）进行投诉。在投诉时，提供详细的证据材料（如短信截图、通话记录等），以便相关部门能够更准确地了解情况并作出处理。
四、考虑还款方案与协商
制定还款计划：根据您的经济状况和还款能力，制定一个切实可行的还款计划。在计划中明确还款金额、还款期限等关键信息，并与催收机构进行协商。
寻求减免或延期：如果您确实存在还款困难，可以向催收机构提出减免部分费用或延长还款期限的请求。在协商过程中，保持诚恳和积极的态度，争取达成双方都能接受的还款方案。
五、保护个人隐私与信息安全
谨慎处理个人信息：在处理催收事宜时，注意保护个人隐私和信息安全。不要随意向陌生人透露个人敏感信息（如身份证号、银行卡号等）。
警惕诈骗行为：注意防范以催收为名的诈骗行为。如果收到可疑的短信或电话，不要轻易相信并转账或提供个人信息。可以通过官方渠道进行核实和确认。
希望以上建议能够对您有所帮助。在处理催收事宜时，请保持冷静和理性，依法维护自己的合法权益。