协商还款并不必须要求已经逾期，但逾期后协商还款是常见且有效的一种解决方式。以下是对这一问题的详细解答：
一、协商还款的时机
协商还款并不局限于逾期之后。实际上，在预见可能无法按时还款时，债务人就可以主动与债权人联系，说明情况并寻求协商。这种提前协商的方式有助于避免逾期带来的负面影响，如逾期利息、信用记录受损等。然而，在实际操作中，由于各种原因（如资金周转困难、突发意外等），很多债务人是在逾期后才意识到需要协商还款。
二、逾期后协商还款的情况
协商成功并按约定执行：
- 如果债权债务双方协商成功，达成了新的还款计划，并且债务人严格按照新的还款计划按时、足额还款，那么从达成新约定的时间点之后，虽然原合同约定的还款日期已过，构成了逾期，但新的还款计划相当于对原合同的变更。
- 只要债务人依约履行新的还款计划，就不再产生新的逾期情形，且有助于逐步恢复信用记录。
协商成功但未按约定执行：
- 即使协商达成了新的还款方案，如果债务人未按照新还款计划履行还款义务，哪怕只有一期未按时足额偿还，那么仍然属于逾期状态。
- 在这种情况下，债权人有权依据新的协议条款或原合同约定追究债务人的违约责任。
协商未成功：
- 若逾期后尝试协商还款，但最终未能与债权人达成一致意见，那么欠款依旧处于逾期状态。
- 债权人可能会继续采取催收措施，同时逾期所产生的负面影响也会持续存在。
三、积极协商的意义
- 减轻负面影响：尽管协商还款后（尤其是逾期后协商）在严格意义上仍可能被视为逾期，但积极与贷款机构或债权人进行沟通和协商，并制定可行的还款计划，有助于减轻逾期带来的负面影响，如避免进一步的法律纠纷和额外的费用。
- 逐步恢复信用：如果能够按照新的还款计划按时履行还款义务，也有助于逐步恢复信用记录，减少未来借款时可能面临的障碍。
四、建议
- 提前预防：在预见可能无法按时还款时，应尽早与债权人联系并寻求协商，以避免逾期带来的不必要的麻烦。
- 积极沟通：无论是否已经逾期，都应积极与债权人沟通，说明自己的实际情况和还款意愿，寻求最佳的解决方案。
- 严格执行：如果协商成功并达成了新的还款计划，必须严格按照计划执行，以维护自己的信用记录和避免更严重的后果。
综上所述，协商还款并不必须要求已经逾期，但逾期后协商还款是常见且有效的一种解决方式。面对逾期情况，应积极与债权人取得联系，并通过诚恳沟通和提供真实资料来寻求最佳解决方案。