赃款用于借贷时，借贷合同的效力需分情况讨论，具体如下：
一、借贷合同可能有效的情况
借款人不知情且支付合理对价：
- 根据《民法典》及相关司法解释，若借款人不知道所借款项为赃款，并且支付了合理的对价（如约定的利息），则该借贷合同可能被视为有效。在这种情况下，借款人可以主张合同有效并继续履行，即需要按照合同约定偿还借款本金及合理利息。
善意取得制度适用：
- 根据《刑事裁判涉财产执行规定》，若借款人符合善意取得的条件（如支付合理对价、未参与诈骗犯罪活动、不知晓资金系赃款），则司法机关不得追缴其通过借贷合同获得的财产。这意味着，即使出借资金为赃款，借款人也可能无需返还，除非其明知资金来源非法。
二、借贷合同可能无效的情况
借款人与诈骗人恶意串通：
- 若借款人与诈骗人恶意串通，共同利用赃款进行借贷活动，则该借贷合同无效。在这种情况下，借款人不仅需要返还所借款项，还可能面临法律责任。
借款人无偿取得资金：
- 若借款人未支付任何对价即无偿取得赃款，则该借贷合同同样可能被视为无效。因为无偿取得赃款的行为违背了公序良俗，且不符合借贷合同的本质特征。
借款人明知资金为赃款：
- 若借款人明知所借款项为赃款仍接受，则该借贷合同无效。在这种情况下，借款人需要返还所借款项，并可能因掩饰、隐瞒犯罪所得而面临法律责任。若数额较大，还可能构成掩饰、隐瞒犯罪所得罪。
三、实务中的注意事项
事前尽调：
- 在进行借贷活动前，借款人应要求出借人提供资金流水证明，以核实资金来源的合法性。同时，应核实借款合同约定与实际投向是否一致，并优先选择抵押登记等法定担保方式。
事后维权：
- 若借款人发现所借款项为赃款，应立即报案并申请查封财产（适用于明知赃款情形）。同时，也可以起诉主张合同有效，要求继续履行（适用于善意取得情形）。
证据固定：
- 借款人应立即保存借款合同、转账记录、沟通录音等证据，并通过公证或区块链存证等方式固化电子证据。这些证据在后续维权过程中将起到关键作用。
举例说明：假设张三从李四处借得30万元，并签订了借款合同。后来发现，其中12万元是李四盗窃所得的赃款。若张三不知情且支付了合理利息，则该借贷合同中涉及合法资金的部分仍然有效，张三需要偿还剩余18万元本金及合理利息。但涉及赃款的12万元部分，若张三不知情，则需配合公安机关退还；若张三知情，则不仅需退还，还可能面临法律责任。
风险提示：在进行借贷活动时，务必核实资金来源的合法性，避免涉及赃款等非法资金。若不幸涉及此类纠纷，建议及时咨询专业律师，以便更好地维护自身权益。若您有相关法律问题，欢迎直接向我咨询。