交通事故死亡协商赔偿和保险赔偿的主要区别在于赔偿主体、赔偿依据、赔偿范围及程序上存在差异，具体分析如下：

1. 赔偿主体不同

• 协商赔偿：由侵权人（如肇事司机）或其雇主（如单位车辆）直接与受害人家属协商，通过私下达成赔偿协议解决。
• 保险赔偿：由保险公司根据保险合同约定，在责任限额内直接赔付受害人家属。若保险不足，剩余部分才由侵权人承担。

举例：若肇事车辆仅投保交强险，死亡赔偿限额为18万元，超出部分需由侵权人自行承担；若同时投保商业三者险，则超出部分由商业险赔付。

2. 赔偿依据不同

• 协商赔偿：依据《民法典》侵权责任编，双方自愿协商赔偿项目和金额，无需严格遵循法定标准，但不得低于法定最低限额。
• 保险赔偿：依据《机动车交通事故责任强制保险条例》及商业保险合同，赔偿项目和金额需符合合同约定及法定标准。

法律背景：根据《民法典》第1179条，侵害他人造成死亡的，应赔偿丧葬费、死亡赔偿金等费用。协商时，双方可参考该条款，但具体金额可灵活调整；保险赔偿则需严格按合同条款执行。

3. 赔偿范围及程序不同

• 协商赔偿：
  • 范围：可涵盖法定赔偿项目（如丧葬费、死亡赔偿金）及额外补偿（如精神损害抚慰金、被扶养人生活费等）。
  • 程序：双方直接协商，达成一致后签订赔偿协议，无需经过保险公司或法院。
• 保险赔偿：
  • 范围：仅赔偿保险合同约定的项目，如交强险赔偿丧葬费、死亡补偿费等，商业险可能扩展赔偿范围。
  • 程序：需先由交警出具事故认定书，确定责任比例；再由保险公司定损，按责任比例赔付；若协商不成，可能需通过诉讼解决。

法律建议：协商赔偿时，建议受害人家属要求侵权人提供车辆保险信息，确保保险赔付后不足部分能得到补充；保险赔偿时，需及时联系保险公司，提交相关材料（如事故认定书、死亡证明等），避免因程序延误影响赔付。

4. 法律后果不同

• 协商赔偿：若赔偿协议合法有效，双方需按协议履行；若一方反悔，可能需通过诉讼确认协议效力。
• 保险赔偿：保险公司未按合同赔付的，受害人家属可向银保监会投诉或提起诉讼；若存在保险免责情形（如酒驾），保险公司可能拒赔，此时需由侵权人自行承担。

风险提示：协商赔偿时，需注意协议条款是否明确赔偿项目、金额及支付方式，避免因条款模糊引发纠纷；保险赔偿时，需核实保险合同中的免责条款，确保不属于拒赔范围。

总结建议

1. 优先通过保险赔偿：若肇事车辆投保充足，建议优先通过保险公司赔付，程序更规范，赔付更有保障。
2. 协商赔偿需谨慎：若选择协商，建议签订书面协议，并明确赔偿项目、金额、支付时间及违约责任，必要时可咨询律师审核协议。
3. 及时维权：无论选择哪种方式，均需在法定时效内（通常为3年）主张权利，避免因超时丧失胜诉权。

如有进一步疑问或需具体法律指导，可直接向我咨询。