结论：借20万到手15万是否合法，不能一概而论，需结合具体情况判断，包括是否签订合法合同、扣除费用是否合理合法等。以下从不同角度进行分析：

1. 合同约定角度

• 合法情形：如果双方在借款合同中明确约定，借款人实际到手金额为15万，且该约定不违反法律强制性规定（如不涉及高利贷、砍头息等），则这种行为可能被视为合法。例如，合同中可能约定了部分金额作为利息、手续费或其他费用提前扣除。
• 非法情形：如果合同中没有明确约定扣除费用，或者扣除的费用属于非法收费（如“砍头息”，即在放款时直接扣除利息），则这种行为可能违法。根据《民法典》及相关司法解释，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

2. 费用合理性角度

• 合理费用：如果扣除的5万是合理的服务费、手续费或利息（且未超过法定利率上限），且双方在合同中有明确约定，则这种行为可能合法。例如，中介服务费、评估费等，但需确保费用合理且透明。
• 不合理费用：如果扣除的5万属于不合理或非法费用（如高额“砍头息”、保证金等），则这种行为可能违法。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。

3. 实际操作角度

• 建议步骤：
  1. 核对合同：仔细核对借款合同，确认合同中约定的借款金额、实际到手金额、利息、费用等条款。
  2. 计算利率：根据实际到手金额和合同约定的还款方式，计算实际利率是否超过法定上限（一年期贷款市场报价利率四倍）。
  3. 协商或诉讼：如果发现合同存在问题或费用不合理，可以尝试与出借人协商解决；协商无果的，可以向法院提起诉讼，要求返还非法扣除的费用或调整利率。

4. 法律后果角度

• 出借人风险：如果出借人通过扣除“砍头息”等方式变相提高利率，可能面临法院不支持其高额利息请求的风险，甚至可能因涉嫌高利贷而受到行政处罚。
• 借款人风险：如果借款人未仔细核对合同或未及时主张权利，可能面临支付高额利息或费用的风险，甚至可能因无法偿还债务而陷入法律纠纷。

建议：如果你遇到类似情况，建议先核对合同条款，计算实际利率，并咨询专业律师（比如我）以评估风险。如果发现合同存在问题或费用不合理，应及时采取法律措施维护自身权益。