保险公司以“事故责任不分明”为由拒赔，不一定合理，需结合具体情况判断。以下从法律和实务角度为您详细分析：

1. 保险合同条款的效力

• 核心依据：保险公司拒赔的依据通常是保险合同中的“责任免除”条款。若合同明确约定“事故责任不分明时保险公司不承担赔偿责任”，且该条款已通过加粗、提示等方式向您履行了明确说明义务，则该条款可能具有法律效力。
• 例外情形：若保险公司未对免责条款进行明确提示或说明（如未在投保时单独提示、未让您签字确认），根据《保险法》第十七条，该条款可能被认定为无效，保险公司仍需承担赔偿责任。

2. “事故责任不分明”的认定标准

• 法律定义：事故责任是否分明，需以交警部门出具的《交通事故责任认定书》或法院判决为准。若责任认定书明确划分了主次责任（如一方70%、另一方30%），则责任已分明，保险公司不得以此为由拒赔。
• 争议情形：若事故责任确实无法认定（如双方均无过错、证据不足等），保险公司可能主张按合同约定免责。但此时需结合保险种类判断：
  • 交强险：无论责任是否分明，保险公司均需在限额内赔偿（医疗费1.8万元、死亡伤残18万元、财产损失0.2万元）。
  • 商业险：若合同约定“责任不分明不赔”，则可能支持拒赔；但若合同未明确约定，保险公司仍需按比例赔偿。

3. 保险公司的举证责任

• 法律要求：根据《保险法》第二十二条，保险公司主张免责的，需提供证据证明事故符合免责情形（如责任不分明）。若保险公司无法提供交警责任认定书或法院判决作为依据，仅以“内部判断”为由拒赔，可能构成违法。
• 实务建议：若保险公司拒赔，您可要求其出具书面拒赔通知书，并明确拒赔依据的合同条款及证据。若对方无法提供，可向银保监会投诉或直接起诉。

4. 您的应对措施

• 第一步：核对保险合同，确认免责条款是否明确约定“责任不分明不赔”，以及保险公司是否履行了提示说明义务。
• 第二步：联系交警部门或法院，获取事故责任认定书或判决，明确责任划分。
• 第三步：若责任已分明或保险公司无法证明责任不分明，可向保险公司提出书面异议，要求重新核赔；若协商无果，可委托律师起诉或向银保监会投诉。

总结：保险公司以“责任不分明”拒赔需满足两个条件：一是合同有明确约定且已提示说明；二是事故责任确实无法认定。若不符合上述条件，拒赔可能不合法。建议您先核对合同和责任认定书，再决定是否维权。如有进一步疑问，可直接向我咨询具体案件细节。