信用卡刷给对方商家，实际上是借给商家钱，这一行为在法律上是否具有效力，需分情况讨论：

1. 若存在明确的借贷合意：

   • 法律效力：根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，借贷行为是双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗的，该借贷行为即具有法律效力。在此情况下，即使是通过信用卡刷卡的方式完成资金交付，只要双方有明确的借贷合意（如签订书面借款合同、口头约定并留有证据等），该行为即被视为有效的借贷行为。
   • 法律后果：商家作为借款人，有义务按照约定的期限和方式偿还借款。若商家未按时偿还，出借人（即信用卡持卡人）有权通过法律途径追讨欠款，包括但不限于提起民事诉讼。

2. 若不存在明确的借贷合意，或存在欺诈、胁迫等情形：

   • 法律效力：若双方并未就借贷事宜达成明确合意，或者商家通过欺诈、胁迫等手段迫使信用卡持卡人刷卡支付，则该行为可能因缺乏真实意思表示或违反法律强制性规定而无效。
   • 法律后果：在此情况下，信用卡持卡人可能无法通过法律途径直接追讨“借款”，但可以根据具体情况主张撤销该行为或要求商家承担其他法律责任（如赔偿损失等）。

针对您的情况，我给出以下建议：

• 保留证据：无论是否存在明确的借贷合意，都建议您保留好相关证据，如刷卡记录、聊天记录、转账凭证等，以备不时之需。
• 明确约定：若您打算将信用卡资金借给商家使用，建议与商家签订书面借款合同，明确借款金额、期限、利率等关键条款，以保障自身权益。
• 及时追讨：若商家未按时偿还借款，建议您及时与商家沟通协商，若协商无果，可考虑通过法律途径追讨欠款。

若您在此过程中遇到任何法律问题或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。我将根据您的具体情况，为您提供专业、全面的法律服务。