结论前置：针对您描述的情况，保险公司理赔需结合事故责任划分、保险条款及法律规定综合判断，具体分以下情况处理：

1. 交强险范围内的赔偿

• 核心规则：根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，交强险对第三方人身伤亡的赔偿限额为20万元（医疗费用限额1.8万元，死亡伤残限额18万元），不区分责任比例，只要被保险车辆有责任（包括次责、同责、主责），保险公司均需在限额内全额赔付。
• 您的案例：对方重伤花费40万，交强险至少需赔付1.8万元医疗费（若医疗费超限）及18万元伤残赔偿（如构成伤残），合计最高20万元。
• 注意点：若对方无证驾驶机动车，交强险仍需赔付，但保险公司赔付后可向致害人（对方）追偿（依据《交强险条例》第22条）。

2. 商业三者险的赔偿

• 核心规则：商业三者险的赔付需以被保险人（您方）承担责任为前提，且需符合保险合同约定的免责条款。
• 关键争议点：
  • 对方车辆性质：若对方电动车被鉴定为机动车，但未取得驾驶证，属于“无证驾驶”，部分商业险条款可能将“无证驾驶”列为免责事由（需核查您方保单条款）。
  • 责任划分：若交警认定您方无责，商业险无需赔付；若您方有责（如次责、同责），商业险按责任比例赔付剩余损失（40万-交强险20万=20万，按责任比例分担）。
• 您的案例：
  • 若您方保单未将“对方无证驾驶”列为免责事由，且您方有责，商业险需赔付剩余损失的对应比例（如次责30%，则赔6万）。
  • 若保单明确免责，商业险不赔，剩余损失由您方自行承担或通过诉讼解决。

3. 对方无证驾驶的法律影响

• 行政责任：对方无证驾驶机动车，可能面临行政处罚（如罚款、拘留），但不影响您方保险公司的赔付义务（交强险仍需赔付）。
• 民事责任：对方无证驾驶属于过错行为，可能减轻您方的赔偿责任（如原本同责，因对方过错可能调整为次责），但需以交警责任认定书为准。

4. 理赔流程建议

• 第一步：立即向保险公司报案，提交事故认定书、医疗费发票、鉴定报告等材料。
• 第二步：要求保险公司明确交强险和商业险的赔付范围及金额，核对保单免责条款。
• 第三步：若对赔付金额有异议，可申请调解或通过诉讼解决（需保留证据，如责任认定书、医疗记录等）。

总结：保险公司理赔需分交强险和商业险处理，交强险至少赔20万，商业险赔付取决于责任划分和保单条款。建议尽快联系保险公司核定理赔金额，并保留好所有证据。如有进一步疑问，可直接向我咨询。