关于银行贷款停息挂账是否必须要逾期的问题，这是一个涉及银行政策、法律法规以及实际操作流程的复杂议题。下面，我将从多个角度为您详细解答。
首先，从银行规定与政策依据的角度来看，银行贷款停息挂账通常是银行为应对风险管理而采取的一种措施。在正常情况下，当借款人能够按时还款时，银行能够按约定收取利息和费用，实现资金收益，因此无需办理停息挂账。然而，一旦借款人出现逾期，意味着银行面临资金无法按时收回的风险。为了尽可能减少损失，银行会根据内部政策和监管要求，为部分有还款意愿但暂时还款能力不足的借款人提供停息挂账方案。
值得注意的是，虽然相关法律法规并未明确规定银行贷款停息挂账必须逾期才能申请，但在实际操作层面，银行往往更倾向于在借款人逾期后启动协商流程。这是因为逾期是借款人还款能力出现问题的一个明显信号，银行可以通过逾期情况来评估借款人的实际状况，进而判断是否符合停息挂账的条件。
其次，从法律法规与实际情况的角度来看，虽然法律上并未明确规定银行贷款停息挂账必须逾期才能申请，但银行在实际业务中通常会根据借款人的逾期情况来决定是否受理停息挂账的申请。如果借款人没有逾期，向银行申请停息挂账，银行一般可能会认为借款人有能力按照合同约定还款，从而不予受理。然而，这并不意味着借款人完全没有机会在不逾期的情况下申请停息挂账。理论上，只要借款人认为自己无法按时偿还贷款本息，就可以尝试与银行进行协商。但需要注意的是，银行是否会同意以及具体的分期还款条件和期限等，都会根据借款人的实际情况和银行的政策而定。
再者，从停息挂账对征信的影响来看，停息挂账本身是一种在逾期后可能采取的补救措施。虽然从严格意义上讲，停息挂账本身并不构成逾期，但在实际操作中，银行或金融机构可能会将停息挂账视为一种“逾期状态”或不良记录，这主要取决于银行的具体规定和借款合同中的条款。停息挂账的记录会被纳入征信报告，并可能显示为呆账或不良记录，导致借款人的信用评级下降，进而影响其未来的贷款申请和信用状况。
最后，对于想要申请银行贷款停息挂账的借款人来说，我建议：
综上所述，银行贷款停息挂账并非必须逾期后才能申请，但实际操作中银行往往更倾向于在借款人逾期后启动协商流程。借款人应充分了解相关规定和潜在风险，并采取相应措施减轻其对征信的不利影响。