欠了中国银行贷款还不上是可以申请分期的，这是合法的。下面我为您详细解释：

1. 法律依据与合法性：

   • 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。这表明，贷款分期（或展期）在法律上是有依据的，只要银行同意，就可以进行分期还款。

2. 申请分期的步骤：

   • 明确还款意愿：首先，您需要向银行明确表达您有主动还款的意愿，这是协商的基础。
   • 提出分期申请：您可以直接去开卡银行向相关人员提出申请，或者通过信用卡上的客服电话进行线上协商，提出停息分期的需求。
   • 准备证明材料：为了证明您的还款能力和还款意愿，您需要准备好相关的证明材料，如收入证明、资产证明等。
   • 与银行协商：在协商过程中，保持冷静和耐心，与银行工作人员进行充分的沟通。如果银行提出了某些条件或要求，您应认真考虑并尽量满足。

3. 分期的可能结果：

   • 如果您的态度诚恳且具备分期还款的条件，银行通常会考虑接受您的请求，并与您达成一个双方都能接受的分期还款协议。
   • 然而，如果银行认为您的还款能力或还款意愿不足，可能会拒绝您的分期申请。在这种情况下，您需要尽快寻找其他还款方式，以避免贷款逾期带来的不良后果。

4. 贷款逾期的后果：

   • 如果您未能按时还款，将会面临高额的罚息和违约金。
   • 您的信用记录也会受损，影响您未来的贷款申请和信用评级。
   • 银行还可能采取各种催收手段来追讨欠款，甚至可能通过法律途径来维护其权益。

因此，如果您欠了中国银行的贷款还不上，建议及时与银行协商分期还款事宜，以减轻您的还款压力并避免不良后果的发生。如果您在协商过程中遇到任何问题或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。