关于你提出的“贷款5000元，78个月，一个月还20块钱是否合法”的问题，我们首先需要明确的是，这个问题的核心在于判断这样的贷款还款安排是否违反了相关的法律法规，特别是关于利率的规定。

1. 利率的合法性判断：

   • 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷的合法利息最高不能超过借款合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。这是判断利率是否合法的关键标准。
   • 为了具体判断你的贷款还款安排是否合法，我们需要计算实际的年利率。如果按照你提供的条件，贷款5000元，78个月，每月还款20元，那么显然这样的还款计划是无法覆盖贷款本金的，更无法产生合理的利息收入。因此，这样的还款安排很可能存在问题，但具体是否违法，还需要看贷款合同的具体条款，特别是关于利率的约定。

2. 实际年利率的计算：

   • 假设贷款总额为P（本金），每月还款额为M，贷款月数为N，那么可以通过公式计算出实际的年利率。但在这个案例中，由于每月还款额极低，几乎无法覆盖贷款本金，因此实际年利率会非常高，很可能远超过法定上限。
   • 具体的计算公式为：[ \text{年利率} = \left( \frac{M \times N - P}{P} \right) \times 12 \times 100\% ]（注意：这个公式仅适用于等额本息还款方式，且未考虑其他费用）
   • 将你的数据代入公式，会发现计算出的年利率极高，几乎可以肯定超过了法定上限。

3. 法律建议：

   • 如果你正在考虑接受这样的贷款条件，我强烈建议你谨慎对待。这样的还款安排很可能违反了法律法规关于利率的规定，你可能会面临法律风险。
   • 如果你已经签订了这样的贷款合同，我建议你尽快咨询专业律师（比如我），了解你的法律权益和可能的法律后果。
   • 在任何情况下，都应该仔细阅读贷款合同的所有条款，特别是关于利率、还款方式和违约责任的条款，确保你完全理解并接受这些条款。

综上所述，根据你提供的贷款条件，这样的还款安排很可能存在法律问题。我建议你尽快咨询专业律师，以便更好地了解你的法律权益和可能的法律后果。如果你有任何其他问题或需要进一步的法律帮助，请随时向我提问。