别人拿着您的房产证和户口本是无法直接办理非法抵押贷款的。以下是详细的解答：

首先，房产抵押贷款需要一系列严格的审核流程，包括借款人的身份核实、房产的真实性和价值评估、借款人的还款能力等。在这些流程中，不仅需要房产证和户口本，还需要借款人本人的身份证、收入证明、婚姻状况证明等多份材料，并且通常需要借款人本人亲自到场办理。

其次，从法律角度来看，非法抵押贷款是违法的，不仅可能涉及诈骗、伪造文件等犯罪行为，而且无法受到法律保护。如果有人试图使用您的房产证和户口本进行非法活动，您应该立即报警，并寻求法律援助以保护自己的合法权益。

再者，银行或正规金融机构在办理房产抵押贷款时，会进行严格的审核和调查，以确保贷款的安全性和合法性。他们会对借款人的身份、房产信息、收入情况等进行全面核实，并会要求借款人提供相关的证明文件和材料。因此，即使有人拿到了您的房产证和户口本，也无法轻易通过正规渠道办理抵押贷款。

综上所述，别人拿着您的房产证和户口本是无法直接办理非法抵押贷款的。为了保护自己的财产安全和合法权益，建议您妥善保管好个人证件和重要文件，避免丢失或被他人盗用。如果发现有任何可疑情况或异常情况，请立即报警并寻求法律援助。