交通银行惠民贷本金26075元，逾期后罚息复利导致需还本金加罚息复利共71677元，这一情况是否合法，需要具体分析罚息复利的计算方式和相关法律规定。
一. 逾期罚息复利的计算方式
罚息计算：根据《中华人民共和国民法典》第六百七十六条，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。交行惠民贷的逾期罚息计算通常基于逾期未还的本金金额，乘以一定的罚息利率，再乘以逾期天数。罚息利率和逾期天数根据贷款合同的具体条款来确定。
复利计算：复利是对未按时支付的利息进行再计息的过程。具体来说，如果在贷款合同约定的付息日未能足额支付利息，那么这部分未支付的利息将按照罚息利率进行复息计算。复息的计算公式通常为：复息=未支付利息×罚息利率×逾期天数。
二. 合法性分析
罚息复利是否过高：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷的罚息利率和复利计算受到一定限制，通常不得超过年利率24%的标准。虽然这一规定主要针对民间借贷，但商业银行的贷款罚息复利计算也应遵循公平、合理的原则，不应过高。
具体案例分析：以本金26075元为例，如果逾期后需还本金加罚息复利共71677元，那么罚息复利的总额达到了45602元。这需要具体计算罚息利率和逾期天数来确定是否合法。如果罚息利率过高或逾期天数过长，导致罚息复利总额过高，可能超出合理范围，从而引发合法性争议。
三. 我的观点
在没有具体罚息利率和逾期天数的情况下，很难直接判断罚息复利总额45602元是否合法。然而，从一般原则出发，如果罚息复利的计算方式符合贷款合同的约定且未违反相关法律法规的规定（如罚息利率未超过合理范围），那么这一金额可能是合法的。但如果罚息复利的计算方式存在不合理之处或违反了相关法律法规的规定，则借款人可以依法提出异议或寻求法律救济。
我建议借款人仔细查阅贷款合同的相关条款，了解罚息和复利的具体计算方式，并咨询专业人士以判断其合法性。如有必要，可以依法维护自己的合法权益。同时，借款人也应增强信用意识，按时还款，避免逾期产生额外的费用。