关于“贷款办不下来定金不退是否合法”的问题，这主要取决于贷款未能办下来的原因以及双方在交易前的约定。以下是对此问题的详细解答：
一、贷款办不下来的原因及定金处理
购买方自身原因：
- 如信用记录不良、收入证明不足等导致银行拒绝贷款，根据《中华人民共和国民法典》第五百八十七条的规定，给付定金的一方不履行债务或者履行债务不符合约定，致使不能实现合同目的的，无权请求返还定金。因此，在这种情况下，定金通常是不予退还的。
不可归责于双方的原因：
- 如银行政策变化、政府调控等，根据《最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》第四条的规定，因不可归责于当事人双方的事由，导致商品房买卖合同未能订立的，出卖人应当将定金返还买受人。所以，在这种情况下，定金应当退还。
出卖方的原因：
- 如出卖方提供的资料不真实或者不完整等导致贷款未能办下来，购买方有权要求退还定金，并可能要求出卖方承担违约责任。
二、双方约定的重要性
- 在交易前，双方应明确约定贷款办不下来时定金的处理方式。如果认购协议书或购房合同中有明确约定，且双方认可，那么应按照约定执行。例如，有的协议可能会规定，因购房者自身原因贷款办不下来的，定金不退或只退一部分；而因银行或卖方原因导致的，则定金可全额退还。
三、建议与注意事项
- 仔细阅读合同条款：在签订购房合同或相关协议时，务必仔细阅读并理解各项条款，特别是关于定金、付款方式、违约责任等方面的内容。
- 事先约定清楚：在签订协议前，应与卖方就贷款办不下来时定金的处理方式进行明确约定，以避免后续出现纠纷。
- 保留证据：在交易过程中，应保留好相关证据，如合同、协议、收据、银行拒贷通知等，以便在出现纠纷时能够证明自己的权益。
综上所述，贷款办不下来定金不退是否合法，需要根据具体情况来判断。如果是因为购买方自身原因导致贷款未能办下来，且合同中有明确约定，那么定金通常是不予退还的。但如果是因为不可归责于双方的原因或出卖方的原因导致贷款未能办下来，那么定金则应当退还。因此，在交易前务必仔细阅读合同条款并事先约定清楚。