投保人身故后，保单贷款不还将导致保单现金价值减少、失效，并可能影响借款人的信用记录和产生其他法律后果。具体分析如下：

一. 保单现金价值减少及失效

• 保单贷款是以保单的现金价值为担保的。投保人身故后，如果贷款未还，保单的现金价值将会被用来偿还贷款，导致现金价值逐渐减少。当现金价值降至不足以偿还贷款时，保单将失效，失去原有的保障和收益功能。

二. 信用记录受损

• 不偿还保单贷款会损害借款人的信用记录。尽管投保人身故，但如果贷款是以借款人的名义申请的，那么未偿还的贷款将记录在借款人的信用报告中，对其未来在金融领域的活动产生负面影响。

三. 产生罚息及额外费用

• 贷款逾期后，保险公司或贷款机构将按照合同约定收取罚息。罚息金额将随着逾期时间的延长而增加，进一步加重借款人的经济负担。在某些情况下，未偿余额可能还会被视为应税收入，导致额外的税款负担。

四. 面临法律诉讼

• 若长时间拒不还款，贷款机构有权将借款人（或借款人的继承人）诉诸法律。法院可能判决借款人或继承人承担还款责任及相应的法律后果，如资产被查封、冻结等。

五. 特殊情况下处理

• 如果投保人身故后，保单中有指定的受益人，且受益人愿意承担还款责任，那么可以与贷款机构协商，由受益人继续偿还贷款，以保持保单的效力。
• 如果投保人身故后，没有指定的受益人或者受益人无力偿还贷款，那么贷款机构可能会按照合同约定处理保单，如用保单的现金价值来抵偿贷款。

我建议：在投保人身故后，如果留有保单贷款未还，借款人（或借款人的继承人）应及时与贷款机构沟通协商，了解还款责任和可能的解决方案。同时，也应关注保单中的受益人条款，以确定是否有指定的受益人来承担还款责任或处理保单。如有进一步需要，您可以继续咨询我。