当然需要还。针对您提到的农商银行贷款三年未还的情况，以下是我的详细分析：

一. 贷款必须偿还

• 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息（《中华人民共和国民法典》第六百七十六条）。这意味着，即使贷款已经逾期三年，您仍然需要偿还本金，并可能需要支付额外的逾期利息。

二. 关于逾期利息

• 逾期利息的具体数额将取决于贷款合同中的约定以及国家的相关规定。如果合同中明确规定了逾期利息的计算方式，那么应按照合同执行。如果合同中没有明确规定，那么将按照国家有关规定来确定逾期利息的数额。

三. 可能的法律后果

• 如果您长期不还款，银行有权采取多种法律手段来追讨债务，包括但不限于向法院提起诉讼、申请强制执行等。这不仅会影响您的信用记录，还可能对您的财产造成损失。

四. 建议与银行协商

• 鉴于您已经三年未还款，我建议您尽快与银行取得联系，了解具体的还款金额和还款方式，并尝试协商一个可行的还款计划。银行通常愿意与借款人协商，以达成双方都能接受的还款安排。

综上所述，农商银行的贷款即使三年未还，您仍然需要承担还款责任，并可能需要支付逾期利息。我建议您尽快与银行协商，以避免可能的法律后果和额外的经济损失。如有进一步需要，您可以继续咨询我。