关于国家借贷最高允许的息费总和，我根据相关法律法规为你提供以下详细解答：

结论前置：在民间借贷中，借贷双方约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。超出此部分的利息，将不受法律保护。

详细分析：

1. 民间借贷利率上限：

   • 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷的利率上限为合同成立时一年期LPR的四倍。这一规定旨在保护借款人的合法权益，防止高利贷等不合理现象的发生。
   • 例如，若某年7月20日公布的一年期LPR为3.55%，则民间借贷利率的司法保护上限为14.2%（3.55%×4）。

2. 金融机构贷款利率：

   • 金融机构的贷款利率受到中国人民银行及银保监会等金融监管机构的严格监管，并没有一个固定的上限，但会基于LPR进行加点形成，且需遵守相关政策规定。

3. 信用卡透支利率：

   • 信用卡透支利率的上限为日利率万分之五，换算成年利率约为18.25%。这一规定同样旨在保护消费者的合法权益。

4. 法律后果：

   • 若借贷双方约定的利率超过了法律规定的上限，超出部分的利息将不受法律保护。借款人无需支付超出部分的利息，且已支付的部分可请求返还。
   • 出借人若要求借款人支付超出法律规定上限的利息，将可能面临法律纠纷和相应的法律责任。

综上所述，无论是民间借贷、金融机构贷款还是信用卡透支，其利率都受到国家法律法规的明确规范。借贷双方在签订合同时，应仔细核对利率条款，确保其符合国家规定。如有任何疑问或纠纷，可及时向我咨询，我将为你提供专业的法律意见和帮助。