将有贷款的房子过户给子女是一个相对复杂的过程，因为这涉及到房屋的抵押权、产权变更以及可能的贷款关系转移。以下是根据您提供的信息整合的详细解答：
一、核心原则与前提
由于房屋处于抵押状态，即存在未还清的贷款，因此其所有权受到银行抵押权的限制。在贷款未还清之前，直接过户通常是不可行的。解决方案主要有两种：一是提前还贷并解除抵押后过户；二是与银行协商，在保持贷款关系的前提下过户。
二、提前还贷与解除抵押后过户
筹集资金：
- 您可以通过自有资金、亲友借款或过桥贷款等方式筹集足够资金以提前还清贷款。
解除抵押：
- 贷款还清后，向银行索取贷款结清证明，并前往不动产登记中心办理解除抵押手续。
办理过户：
- 选择赠与或买卖方式过户，签订相应合同。
- 如需，办理赠与公证。
- 缴纳税费，包括契税、个人所得税等（直系亲属间赠与通常可免征个人所得税，但需注意其他税费）。
- 完成产权变更登记。
优缺点：
- 优点：过户后房屋产权无负担，子女可自由处置。
- 缺点：需筹集大笔资金，可能增加经济成本。
三、与银行协商过户（保持贷款关系）
提出申请：
- 向贷款银行提出过户申请，说明原因及还款计划。
- 接受银行对子女还款能力的审核。
签订协议：
- 若银行同意，需与银行签订相关协议，明确过户后的贷款责任等条款。
办理过户与抵押：
- 在银行监督下，按照约定方式办理过户手续。
- 确保新产权人以房屋为抵押物重新办理抵押登记。
特别说明（转按揭）：
- 部分银行提供转按揭服务，即将原贷款人将贷款及抵押权一并转移给新房主。但此业务审批严格，且可能产生额外费用。
优缺点：
- 优点：无需提前还贷，减轻资金压力。
- 缺点：银行审批难度大，可能产生额外费用，且部分银行已收紧或停止此业务。
四、重要注意事项
- 法律咨询：强烈建议在过户前咨询专业律师，确保过程合法有效。
- 税费准备：提前了解并准备过户所需税费，避免意外支出。
- 子女民事行为能力：若子女未成年或无民事行为能力，需由法定监护人代为办理，并考虑未来监护权和财产管理问题。
- 银行政策差异：不同银行对过户的政策和要求可能不同，务必事先与银行详细沟通。
五、结论与建议
将有贷款的房子过户给子女是一个涉及多个法律环节和潜在风险的复杂过程。建议根据您的具体情况和资金状况，选择最适合的过户方式。无论选择哪种方式，都应充分准备、谨慎操作，并在必要时寻求专业法律帮助以确保过程的顺利进行和结果的合法性。同时，也要考虑到过户过程中可能产生的税费和费用，以及银行政策的可能变动。