当房子抵押在民间，且无法按时偿还借款时，这是一个需要谨慎且积极应对的问题。以下是我为您提供的全面、条理清晰的处理建议：

首先，明确结论：无法按时偿还房屋抵押贷款时，应尽快与出借人沟通，寻求解决方案，如延长还款期限、调整还款方式等。若协商无果，需做好配合出借人实现抵押权的准备，并确保所有借贷行为合法合规。

一、与出借人积极协商

1. 延长还款期限：主动向出借人说明您的经济困境，诚恳地提出延长还款期限的请求。若出借人理解并认可您的还款诚意及未来偿债能力，可能会同意延期。

2. 调整还款方式：可与出借人商议将原有的还款方式进行调整，如将一次性还款改为分期还款，或调整每期还款的金额和时间节点，以减轻当前的还款压力。

二、确保借贷行为合法合规

在民间借贷中，若存在非法债务，将不受法律保护。因此，您需要仔细审查借款合同，确保不存在以下情形：

• 套取金融机构贷款转贷；
• 以向营利法人借贷、向职工集资或非法吸收公众存款等方式取得的资金转贷；
• 无放贷资格的出借人以营利为目的向不特定对象提供借款；
• 出借人事先知晓借款人借款用于违法犯罪活动仍提供借款；
• 违反法律、行政法规强制性规定；
• 违背公序良俗。

若发现债务存在上述情况，应及时收集证据，并通过法律途径维权，避免承担不应有的债务。

三、筹集资金偿还债务

若与出借人协商无果，您可考虑通过以下方式筹集资金以偿还债务：

• 向亲朋好友借款；
• 出售其他资产以筹集资金；
• 谨慎考虑向其他贷款机构寻求帮助，但需确保新债务的承受能力。

四、配合出借人实现抵押权

若实在无法偿还借款，您应做好配合出借人实现抵押权的准备：

• 拍卖或变卖房产：根据《民法典》的相关规定，若未就抵押权实现方式达成协议，抵押权人可请求法院拍卖、变卖抵押财产。所得价款将优先用于偿还借款本息，剩余款项将返还给您，若不足部分仍需您继续偿还。

• 以房抵债：可与出借人协商以房抵债，但需签订合法有效的协议，明确双方的权利和义务，以避免后续纠纷。协议内容需符合法律规定，且不得损害其他债权人的利益。

五、维护自身合法权益

在整个过程中，您应特别注意保护自身的合法权益：

• 合法催收：若出借人采用暴力、威胁、侮辱、诽谤等违法行为进行催收，您应及时向公安机关报案，以维护自身的合法权益。

• 过高利息问题：民间借贷的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。若利息过高，您可向法院请求调整，只按合法利率标准偿还借款本息。

六、后续规划与信用恢复

1. 改善经济状况：努力提升收入，合理安排收支，以避免再次陷入债务困境。

2. 关注信用状况：及时了解债务结清情况，并采取措施修复信用记录，以免因不良记录影响未来的金融活动。

综上所述，面对房屋抵押贷款无法按时偿还的困境，您应积极与出借人沟通协商，寻求解决方案；同时确保借贷行为合法合规；若协商无果，需做好配合出借人实现抵押权的准备，并维护自身合法权益。在整个过程中，保持冷静和理性，寻求最佳解决方案是关键。若您有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。