房贷没还完可以改还款人。但具体能否变更以及变更的方式，取决于多种因素，以下是对这一问题的详细解答：

1. 银行同意变更还款人的情况：

   • 申请条件与材料：夫妻双方（或其他相关方）需协商一致，并共同向贷款银行提出变更还款人的申请。提交的材料通常包括身份证、离婚证（如适用）、离婚协议（明确房产归属和贷款还款责任）、房产证等。涉及公积金贷款的，还需提供公积金缴存证明等相关文件。
   • 审核流程：银行会对申请材料进行审核，评估变更还款人是否影响贷款回收安全，以及新还款人的还款能力。审核通过后，银行可能与新还款人重新签订贷款合同或办理变更手续，明确新的还款责任和方式。
   • 注意事项：不同银行对于变更还款人的政策和要求可能有所不同，具体操作流程和所需材料应以贷款银行的规定为准。同时，涉及公积金贷款的，还需遵循公积金管理部门的规定。

2. 银行不同意变更还款人的情况：

   • 协商解决方案：在银行不同意变更还款人的情况下，夫妻双方（或其他相关方）可以协商决定由其中一方继续承担还款责任，另一方则给予一定的经济补偿。双方需签订书面协议，明确变更后的责任承担等细节，以避免后续产生法律纠纷。
   • 抵押变更登记：如需变更房产的抵押登记，应前往房产管理部门办理相关手续，将还款责任划分到继续还款的一方名下。这一步骤是确保房产抵押权与还款责任相一致的重要措施。

3. 特殊情况下的还款人变更：

   • 如离婚时财产分割导致的还款人变更，除提供上述材料外，还需提供离婚协议、法院判决书等相关材料，并经过银行审核同意后办理。

4. 变更的限制与风险：

   • 合同条款限制：请务必仔细阅读贷款合同，了解其中关于还款人变更的条款和限制。
   • 银行政策差异：不同银行对于房贷还款人变更的政策可能存在差异，请提前咨询并了解清楚。
   • 信用风险：新增的还款人或变更后的还款人需要具备良好的信用记录和还款能力，否则可能会影响贷款的审批和额度。
   • 法律纠纷风险：在变更还款人的过程中，请务必保留好所有相关证据和文件，以避免后续可能出现的法律纠纷。

综上所述，房贷没还完是可以改还款人的，但具体能否变更以及变更的方式需根据银行政策和实际情况而定。在办理过程中，请务必咨询银行并了解清楚相关流程和要求。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。