退休金并非完全按照个人账户的钱来计算。实际上，退休金的计算涉及多个方面，具体取决于您参加的养老保险类型。

如果您参加的是城乡居民养老保险，那么退休金由基础养老金和个人账户养老金两部分构成。基础养老金由政府全额承担，并会根据一定的条件进行增发，如缴费年限和高龄等。个人账户养老金则是根据您个人账户全部储存额（包括个人缴费、政府补贴及历年利息）除以139来计算。

而如果您参加的是城镇职工养老保险，退休金的计算则更为复杂。它同样包括基础养老金和个人账户养老金，但还可能包括过渡性养老金。基础养老金的计算与退休时的社会平均工资、本人缴费年限以及历年平均缴费指数相关。个人账户养老金的计算方法与城乡居民养老保险相似，也是根据个人账户储存额除以计发月数（根据退休年龄确定）来计算。过渡性养老金则是针对1996年之前参加工作的“老人”和其他有视同缴费年限的人员而设。

总的来说，退休金的计算是一个综合多方面的因素来确定的过程，并非仅仅按照个人账户的钱来计算。如果您需要更具体的计算方式或者想了解自己的退休金情况，建议您咨询当地的社保机构或者专业的社保顾问。