贷款通常必须放款到本人账户，这一要求基于多方面的考虑。

首先，从贷款合同的角度来看，贷款发放至本人银行卡是履行合同约定的体现。借款人作为合同的一方，与贷款机构签订贷款合同，合同中通常会明确约定贷款发放至借款人的本人账户。这样做符合合同相对性原则，即合同中的权利和义务是针对合同双方而言的。

其次，将贷款发放至本人账户有助于保障资金安全与流向可追溯。资金进入借款人自己的账户后，借款人可以更好地掌控和使用这笔资金，同时银行也能通过交易记录清晰显示资金流向，防止资金被挪用或不当使用。这对于维护金融秩序和保障借款人的合法权益具有重要意义。

再者，将贷款发放至本人账户也便于还款操作。贷款发放至本人卡后，在还款时可以直接从该卡扣除相应款项，确保还款流程顺畅。这避免了因还款账户不一致而产生的纠纷或逾期问题，有助于维护借款人的信用记录。

然而，也需要注意到，在某些特殊情况下，可能存在例外情况。比如，在一些与特定项目相关的贷款中，资金可能会根据项目进度等要求，按规定流程支付给符合条件的第三方账户。但这种情况极为少见，且需要遵循严格的监管和审批程序。

总的来说，贷款通常必须放款到本人账户，这是基于贷款合同关系、资金安全与流向可追溯以及便于还款操作等多方面的考虑。如果有特殊情况需要变更收款账户，务必先与贷款机构沟通并获得其同意，以确保操作合法合规，避免不必要的法律风险和信用损害。