关于车险不赔付医保外用药的问题，这确实是一个在实际操作中容易引发争议的点。以下是对这一问题的详细解答：
一、车险不赔付医保外用药的原因
车险，特别是机动车交通事故责任保险，其设立的主要目的是为减轻或避免投保人因其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生事故，致使第三人遭受人身伤亡或财产直接损毁时所带来的承担赔偿责任的风险。保险公司在设计保险产品时，会基于风险控制与成本管理的考量，制定一系列的责任限制条款，其中就包括“非医保不赔”条款。这一条款的核心内容是，保险人仅对医保目录范围内的医疗费用承担赔付责任，超出部分则由被保险人自行承担。
二、“非医保不赔”条款的法律性质
“非医保不赔”条款属于保险合同中常见的责任限制条款，它在一定程度上免除了保险人对于医保目录外发生的医疗费用的理赔责任，因此具有免责性质。根据《中华人民共和国保险法》的相关规定，保险人对免除自身责任的条款，在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。只有履行了这些提示说明义务，“非医保不赔”条款才能产生法律效力。
三、如何处理“非医保不赔”的争议
审查医疗费用：首先，要审查医疗费用是否超出医保同类标准。司法解释并未将赔付范围限定于医保目录之内，而是要求保险人按“同类医疗费用标准”赔付。即使医疗费用超出医保范围，只要未超过医保同类费用标准，保险人仍需履行赔付义务。
举证责任：保险人需要举证证明医保目录内存在同类药品或诊疗项目且具有可替代性，同时还需要提供医保内相关价格或费用标准，以证明实际支出的超过医保标准部分缺乏合理性。如果保险人未能提供这些证据，那么他们仍需赔付实际发生的医疗费用。
法律途径：如果保险公司拒绝赔付非医保用药费用，并且无法提供充分的证据来支持其拒赔决定，那么被保险人可以通过法律途径来维护自己的权益。人民法院在审理此类案件时，会根据相关法律规定和司法解释来作出公正的判决。
四、建议
为了减少“非医保不赔”条款的争议，建议保险公司在设计保险产品时更加注重被保险人的合理期待，并加大对此类免责条款的提示说明力度。同时，投保人在投保前也应仔细阅读保险合同条款，特别是与医疗费用相关的责任条款及非医保用药的赔付限制。被保险人在发生事故后应注重留存医生处方、药品说明书、费用清单、支付凭证等医疗相关证据，为后续理赔提供依据。
综上所述，车险不赔付医保外用药主要是基于保险合同的约定和保险公司的风险控制考虑。然而，在实际操作中，这一条款容易引发争议。因此，无论是保险公司还是被保险人，都需要充分了解相关法律法规和司法解释的规定，以更好地维护自己的权益。