结论前置：信用卡逾期3个月后还款，并不一定是直接还本金，而是需遵循约定的冲抵顺序，通常为先利息、费用，再本金。

详细分析：

1. 还款冲抵顺序：

   • 有约定情况：在信用卡业务中，银行通常会在领用合约中明确约定还款冲抵顺序。一般来说，当持卡人逾期还款时，银行会按照先冲抵利息、费用（如滞纳金、手续费等），再冲抵本金的顺序进行扣款。例如，若逾期产生1000元利息、500元滞纳金，本金欠款10000元，持卡人还款2000元时，银行会先扣除利息和滞纳金，剩余的500元再冲抵本金。
   • 无约定或法律规定情况：虽然《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第六十一条主要规定了担保债务的抵充顺序，但在信用卡业务中，由于银行通常会在领用合约中明确约定还款冲抵顺序，因此该条款并不直接适用于信用卡逾期还款的冲抵顺序。不过，若领用合约中未明确约定，且双方无法达成一致，银行可能会参照类似法律原则或行业惯例来处理。

2. 逾期本金、利息及违约金的计算：

   • 逾期本金：指超过银行规定还款期限（含宽限期）仍未偿还的透支消费金额，是计算逾期利息和违约金的基础。
   • 逾期利息：基于逾期本金、逾期天数和逾期利率计算。信用卡逾期利息日息率通常为万分之五（0.0005），计算公式为“逾期利息=逾期本金×逾期利率×逾期天数”。例如，若逾期本金为10000元，逾期利率为日息万分之五，逾期天数为90天，则逾期利息为450元。
   • 违约金：根据《中华人民共和国民法典》第五百八十五条，违约金由发卡银行在信用卡领用合约中约定，不得超过实际损失的30%。信用卡逾期的滞纳金通常为最低还款额未还清部分的5%。例如，若最低还款额为1000元，未还清部分为500元，则滞纳金为25元。

3. 逾期还款的后果：

   • 影响个人征信：逾期不还将在个人征信记录上留下不良记录，影响贷款申请、信用卡申请及出国等事宜。
   • 法律诉讼风险：逾期90天以上，银行有权向法院起诉持卡人。若持卡人以非法占有为目的，超限额或超期透支，并经两次催收后超过3个月仍不归还，将被认定为恶意透支，构成信用卡诈骗罪，涉及刑事犯罪。

建议：

• 持卡人应尽量避免逾期还款，以免产生不必要的费用和信用记录污点。
• 如已逾期，应尽快与银行沟通，了解还款细节，包括逾期利息、违约金的计算方式以及还款冲抵顺序等。
• 按照约定或法定顺序进行清偿，优先偿还利息和费用，再偿还本金，以减少不必要的损失。

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