高利贷合同的法律效力需根据具体情况分析，其中借款本金及合理利息约定部分有效，超出法定利率上限的利息约定及违法违规条款无效。以下是对这一问题的详细分析：
一、合同有效的部分
借款本金约定：
- 借款合同中关于借款本金的约定是合法有效的，这是合同的基础部分，借款人应按照合同约定归还本金。例如，若合同中明确借款金额为10万元，则借款人需归还这10万元本金。
合理利息约定：
- 法律保护合理范围内的利息。出借人请求借款人按合同约定支付利息时，若利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，人民法院将予以支持。一年期LPR由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月发布，如当前LPR为3.45%，则四倍利率上限为13.8%。这意味着，如果双方约定的年利率在这个范围内，如10%，则该利息约定是有效的。
其他非利息相关条款：
- 除利息条款外，借款合同中的借款期限、还款方式、不涉及过高利息惩罚的违约责任等条款，只要不违反法律法规强制性规定，均属有效。这些条款有助于明确双方权利义务，保障交易顺利进行。
二、合同无效的部分
超过法定利率上限的利息约定：
- 若借款合同中约定的利率超出合同成立时一年期LPR的四倍，超出部分的利息约定无效。此规定旨在防止出借人通过高息获取不当利益，减轻借款人经济负担，维护金融市场稳定与公平。例如，若双方约定的年利率为20%，超出13.8%的部分即不受法律保护，借款人可以拒绝支付这部分高额利息。
涉及违法违规的其他条款：
- 借款合同中若存在违反法律法规强制性规定的条款，如以违法手段催收债务、涉及欺诈或胁迫导致合同订立违背当事人真实意思表示等情形，这些条款将被认定为无效。
三、法律后果及应对建议
法律后果：
- 借款人可以拒绝支付超出法定利率的高额利息，且贷款人不能通过法律手段追索这部分利息。如果借款人拒绝偿还合法债务（包括本金和受法律保护的利息），出借人有权向人民法院提起诉讼来维护自己的合法权益。
应对建议：
- 借款人：在签订借款合同时，应仔细审查合同条款，特别是利息约定部分，确保利率在法定范围内。如遇高利贷纠纷，应向有关部门举报，并寻求法律援助或向法院提起诉讼来维护自己的合法权益。
- 出借人：应遵守法律法规，不得放高利贷，以免引发不必要的法律风险。在签订合同时，应明确告知借款人利率情况，并确保合同条款合法合规。
四、具体案例说明
假设张三向李四借款10万元，双方约定年利率为20%，借款期限为一年。若当时一年期LPR为3.45%，则四倍利率上限为13.8%。在此情况下：
- 张三需归还李四本金10万元。
- 张三需支付李四利息1.38万元（10万元 * 13.8%），超出部分的利息6200元（10万元 * （20%-13.8%））张三可以拒绝支付。
综上所述，高利贷合同并非全然不受法律保护，而是其中过高的利息部分不受保护。在签订和履行这类合同时，双方均应特别注意遵守相关法律法规，以避免不必要的法律风险。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。