结论前置：借款合同中违约金的法律规定上限并非固定不变，而是根据实际损失、合同履行情况、当事人过错程度等多种因素综合判定。不过，在司法实践中，一般认为当约定违约金超过造成损失的30%时，可被认定为“过分高于造成的损失”，并可能受到法院或仲裁机构的调整。同时，在借款合同中，违约金与逾期利息等总计不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。

一、违约金调整的一般原则

根据《中华人民共和国民法典》第五百八十五条的规定，当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。如果约定的违约金低于造成的损失，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；如果约定的违约金过分高于造成的损失，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。

司法实践中的认定：

• 在司法实践中，一般认为当约定违约金超过造成损失的30%时，可被认定为“过分高于造成的损失”。这一标准并非绝对，但为法院或仲裁机构在调整违约金时提供了重要参考。

二、借款合同中违约金与利息等费用的总和限制

在借款合同中，出借人可能同时主张利息、违约金及其他费用。对此，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》有明确规定：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。

具体计算与示例：

• 假设合同成立时一年期贷款市场报价利率为3.85%，那么违约金与逾期利息等总计的上限就是3.85%的四倍，即15.4%。如果出借人主张的违约金和逾期利息等总和超过了这个比例，那么超出部分将不会被法院支持。

三、实际操作中的注意事项与建议

1. 合理约定违约金：

   • 在签订借款合同时，双方应根据违约可能造成的实际损失，合理约定违约金的数额或计算方式。避免过高或过低的违约金约定，以免引发不必要的法律纠纷。

2. 关注总费用上限：

   • 出借人在主张权利时，应注意违约金与其他费用（如利息、滞纳金等）的总和不得超过法定上限。如果超出，超出部分将不会被法院支持。

3. 保留证据：

   • 在请求调整违约金时，当事人必须提供充分证据证明实际损失的大小以及约定的违约金是否合理。这包括但不限于损失计算依据、合同履行情况证明及违约方的过错程度等证据。

4. 寻求专业法律意见：

   • 由于违约金调整涉及复杂的法律判断和证据收集，建议在签订合同或发生纠纷时寻求专业法律意见。作为专注于婚姻家庭、合同纠纷领域的律师，我可以为你提供详细的法律咨询和帮助。

总结与建议：借款合同中违约金的法律规定上限是一个综合考量的过程，既要以实际损失为基础，又要考虑多种法定和酌定因素。在签订合同时，双方应合理约定违约金数额，并在必要时寻求专业法律意见以确保合同的合法性和有效性。如果在实际履行过程中发生违约，守约方应依据合同约定和法律规定主张违约金，以确保自身权益得到有效保护。如果你有任何具体的法律问题或需要进一步的帮助，请随时向我咨询。