结论：借款人使用别人的银行卡收钱，在法律上是否算支付生效，需根据具体情况判断，一般而言，若能证明款项实际由借款人收取并使用，支付可视为生效；但若存在争议或无法证明，则可能影响支付的生效认定。

详细分析：

1. 支付生效的基本原则：

   • 在民间借贷中，支付生效通常指的是借款人实际收到了出借人提供的借款。这一原则基于合同的履行和实际交付的法律规定。
   • 支付生效的关键在于款项是否实际到达借款人或其指定的账户，并且借款人能够自由支配该款项。

2. 使用他人银行卡收钱的法律效果：

   • 若借款人能够证明：如果借款人能够提供充分证据证明，虽然款项打入了他人银行卡，但实际由借款人收取并使用（例如，有转账记录、收款人确认、借款人与收款人之间的协议等），那么在这种情况下，支付可以视为生效。
   • 若无法证明或存在争议：如果借款人无法提供充分证据证明款项实际由其收取并使用，或者出借人对此提出异议，那么支付生效的认定可能会受到影响。此时，可能需要通过法律途径（如诉讼）来解决争议，法院将根据双方提供的证据和法律规定来作出判决。

3. 法律风险与建议：

   • 法律风险：使用他人银行卡收钱可能增加支付生效认定的复杂性，特别是在涉及大额借款或存在争议时。此外，如果收款人与借款人之间存在其他经济纠纷或法律关系，也可能对支付生效的认定产生影响。
   • 建议：为了避免不必要的法律风险和争议，建议借款人在接收借款时使用自己的银行卡或指定明确的收款账户。如果确实需要使用他人银行卡收钱，应确保与收款人之间有明确的协议或约定，并保留好相关证据（如转账记录、收款确认等）以备不时之需。

4. 特殊情况下的处理：

   • 如果借款人使用他人银行卡收钱是出于逃避债务、洗钱等非法目的，那么这种行为不仅可能影响支付生效的认定，还可能涉及刑事犯罪。在这种情况下，借款人将面临更严重的法律后果。

后续行动建议：

• 如果您作为借款人已经使用了他人银行卡收钱，并且担心支付生效的认定问题，建议您尽快与出借人沟通并达成一致意见。如果无法达成一致，或者出借人对此提出异议，您可以考虑咨询专业律师（即我，车欣哲律师，专注于经济纠纷、合同纠纷领域）以获取更具体的法律建议和帮助。
• 如果您作为出借人发现借款人使用了他人银行卡收钱，并且对此存在疑虑或担忧，您也可以直接向我咨询相关法律问题，我将根据您的具体情况提供针对性的法律建议和解决方案。